Reseña de Freedom Debt Relief: reduzca su deuda de tarjetas de crédito

La deuda de los consumidores está aumentando. Según los datos recopilados por la Reserva Federal, la deuda pendiente total de los consumidores estadounidenses aumentó de 3,313 billones de dólares en 2014 a 4,178 billones de dólares en 2020, el año completo más reciente para el que hay datos disponibles.

Se trata de un aumento del 25% en seis años, y el crecimiento del saldo no se ha desacelerado. Impulsado por aumentos de las matrículas muy por encima de la tasa de inflación, préstamos estudiantileses un factor importante del aumento incesante de la deuda de los consumidores. Los préstamos para automóviles y los saldos de las tarjetas de crédito también están aumentando, según la Reserva Federal.

La deuda no es sólo un mal teórico, algo que afecta su patrimonio neto en el papel sin comprometer sus decisiones diarias. La deuda a largo plazo mina la resiliencia financiera. Más de la mitad (59%) de los estadounidenses viven de sueldo a sueldo, y menos del 40% tienen un Fondo de emergencia, según un estudio realizado Charles Schwab.

¿Por qué Alivio de la Deuda de Freedom?

Peor aún, la deuda frustra el sueño de la clase media que la mayoría de nosotros crecimos creyendo que estaba a nuestro alcance si lo deseábamos: casarnos, comprar una casa, tener hijos, financiarles una educación de primer nivel y jubilarnos cómodamente.

La tasa de matrimonio cayó 13 puntos porcentuales entre 1990 y 2015, y la tasa de propietarios de vivienda entre los hogares de la generación del milenio es aproximadamente 8 puntos porcentuales más baja que las tasas de los baby boomers y la generación X en puntos comparables en las historias de esas generaciones, según un estudio de 2018 de la Instituto Urbano.

Si salir de deudas fuera tan fácil como pagar las cuentas a tiempo, sus efectos corrosivos y desestabilizadores no serán un tema candente. Desafortunadamente, las soluciones caseras y las estrategias de reducción de deuda como la bola de nieve de la deuda no funcionan para todos. Tampoco lo hacen los programas de asistencia profesional como el asesoramiento crediticio y la gestión de deudas.

Los consumidores que tienen problemas con deudas importantes y persistentes no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, tienen opciones además de declararse en quiebra.Alivio de la deuda por libertaddefiende uno de esos enfoques: la liquidación de deudas, también conocida como “resolución de deuda” o “negociación de deuda”, y que Freedom Debt Relief denomina “alivio de deuda”.

Como el proveedor de acuerdos de deuda más grande de los Estados Unidos, Freedom Debt Relief ha trabajado con más de 700.000 clientes para resolver más de 10.000 millones de dólares en deudas no garantizadas. Actualmente, resuelve alrededor de 200 millones de dólares en deudas cada mes. Su proceso está diseñado para consumidores con al menos 15.000 dólares en deudas no garantizadas.

La opción de alivio de la deuda (y trabajar a través de empresas de liquidación de deudas como FDR) no es para todos, incluidos los consumidores con cargas de deuda más pequeñas y las personas que luchan principalmente con obligaciones respaldadas por garantías, como préstamos hipotecarios. Debido a que el proceso de alivio de la deuda requiere que los inscritos dejen de realizar pagos a los acreedores, es prácticamente seguro que reducirá sus calificaciones crediticias en el corto plazo.

Por lo tanto, los posibles inscriptos deben agotar las opciones menos drásticas, como la asesoría crediticia, antes de proceder al alivio de la deuda. Y el proceso de alivio de la deuda no ofrece garantías de éxito. En algunos casos, Freedom Debt Relief no puede liquidar las cuentas inscritas.

Aun así, Freedom Debt Relief ofrece una solución que puede cambiar la vida de muchos prestatarios con deudas considerables. El proceso de resolución de deudas de la empresa de acuerdos de deuda es fácil de entender, está gestionado por profesionales y se caracteriza por una comunicación clara en todo momento.

Y sus efectos sobre los clientes individuales perduran más que su duración. Según un estudio encargado por Freedom Debt Relief y realizado por el Instituto de Investigación L. William Seidman de la Universidad Estatal de Arizona, los clientes que completan el programa Freedom Debt Relief tienen una mejor salud financiera y emocional que cuando comenzaron.

Un estudio longitudinal encargado por Freedom Debt Relief cuantificó los beneficios financieros y crediticios a largo plazo del programa, mostrando una disminución de más de cinco veces en los saldos de crédito promedio no garantizados (de aproximadamente $28,000 a menos de $4,000) y un aumento promedio en la puntuación FICO de aproximadamente 150 puntos durante un período de tres años.

Requisitos para el alivio de la deuda de Freedom

Antes de inscribirse, cada cliente potencial de Freedom Debt Relief analiza su situación financiera con un asesor de deuda certificado por la IAPDA. Esta consulta ayuda a determinar la elegibilidad y la idoneidad del cliente para los servicios de Freedom Debt Relief.

En concreto, cada cliente debe cumplir estos tres criterios para participar en el programa de alivio de deuda de la empresa:

1. Dificultades que calificanEl cliente debe tener una situación financiera difícil que cumpla con los requisitos. Dichas dificultades incluyen, entre otras, la pérdida del empleo, la reducción de los ingresos, los gastos importantes inesperados, las facturas médicas y el divorcio. El cliente también debe tener suficiente deuda no garantizada. Alrededor del 20 % de los clientes potenciales no logra demostrar una situación financiera difícil que cumpla con los requisitos y otro 15 % no tiene suficiente deuda, según Freedom Debt Relief.
2. Capacidad de realizar depósitos mensualesEl cliente debe tener la capacidad financiera para realizar los depósitos mensuales requeridos por su plan, y el 7% de los prospectos no cumple con este criterio.
3. Resultado de la consulta sobre la deudaEl cliente debe completar la consulta previa a la inscripción y afirmar que un servicio de liquidación de deudas es adecuado para su situación.

No todos los consumidores interesados ​​califican para participar. Freedom Debt Relief afirma que deriva a más clientes a otras opciones de resolución de deudas (como prestamistas de consolidación de deudas y asesores de crédito) de los que acepta en su programa de alivio de deudas.

¿A quién sirve Freedom Debt Relief?

Freedom Debt Relief presta servicios a un sector diverso de consumidores. Los datos de clientes recopilados y agregados por la empresa muestran lo siguiente:

• El grupo de edad de clientes más grande es el de 36 a 50 años y representa el 34% de todos los clientes.
• Le sigue de cerca el grupo de 51 a 65 años, con un 32% de todos los clientes.
• Del total de clientes de Freedom Debt Relief, el 79% registra más de cinco cuentas en el programa.
• Del total de clientes de Freedom Debt Relief, el 45 % comienza el programa con puntajes FICO inferiores a 600, lo que significa un crédito deteriorado.
• La reducción de ingresos es la dificultad más comúnmente citada por los clientes con un 39%, seguida de los gastos médicos con un 27% y la pérdida del empleo con un 14%.

Cómo funciona el programa Freedom Debt Relief

Alivio de la deuda por libertadProporciona soluciones financieras personalizadas para clientes que enfrentan importantes cargas de deuda no garantizada en siete pasos:

1. Preinscripción

El cliente potencial consulta con un consultor de deuda profesional, certificado por la Asociación Internacional de Árbitros Profesionales de Deuda (IAPDA), para determinar su idoneidad para el programa. Por ejemplo, debe tener una dificultad calificada como la pérdida de un trabajo, un divorcio o una situación médica.

Si el consultor de deuda certificado por la IAPDA considera que las necesidades del cliente no son adecuadas para el programa, lo deriva a otros servicios de alivio de deuda: asesoramiento crediticio y un plan de gestión de deuda, préstamos de consolidación de deuda o quiebra.

2. Inscripción

El cliente registra todas las cuentas no garantizadas que desea que Freedom Debt Relief negocie y liquide en su nombre. Los tipos de cuentas más comunes incluyen tarjetas de crédito y préstamos personales no garantizados con tasas de interés más altas, así como facturas médicas.

Freedom Debt Relief no cobra tarifas por adelantado: el pago de sus servicios se realiza una vez que se han liquidado las deudas del cliente.

3. Personalización del plan

Freedom Debt Relief trabaja con el cliente para diseñar un plan personalizado que pueda producir ahorros significativos en menos tiempo en comparación con una estrategia de solo pago mínimo.

El plan incluye un pago mensual (técnicamente un depósito en una cuenta controlada por el cliente) que ambas partes acuerdan que es asequible.

El tiempo necesario para liquidar todas las deudas registradas suele oscilar entre 24 y 48 meses, pero las cargas de deuda más considerables a menudo requieren más tiempo.

4. Configuración de cuenta y depósito

Freedom Debt Relief crea una cuenta de liquidación asegurada por la FDIC, controlada por el cliente y accesible a través de un portal de cliente seguro.

El cliente realiza depósitos mensuales en esta cuenta de acuerdo con su plan de liquidación de deudas. Estos depósitos reemplazan cualquier pago de las cuentas de crédito registradas, que deben estar vencidas para que se lleven a cabo negociaciones de liquidación efectivas.

El depósito mensual promedio es de $481, según Freedom Debt Relief.

5. Negociación

Una vez que el saldo de la cuenta de liquidación es suficiente, generalmente de tres a seis meses después de la inscripción, Freedom Debt Relief comienza a negociar con cada uno de los acreedores del cliente.

Utilizando más de 17 años de datos y experiencia adquirida trabajando con casi 3.000 acreedores, Freedom Debt Relief desarrolla una estrategia de negociación personalizada para cada cliente con un objetivo en mente: ofrecer un resultado positivo para ese individuo.

6. Liquidación

Aunque cada negociación ocurre detrás de escena, Freedom Debt Relief no finaliza ningún acuerdo sin el consentimiento afirmativo del cliente.

Según la compañía, las tarifas de liquidación suelen oscilar entre el 15% y el 25%, dependiendo del estado de residencia del cliente.

En algunos casos, los acuerdos propuestos reducen los saldos originales en un 50% o más, aunque las reducciones menores son más comunes y Freedom Debt Relief no garantiza resultados.

7. Informes de agencias de crédito

Los acreedores del cliente pueden informar sobre los acuerdos a las principales agencias de informes crediticios del consumidor. Los informes de deudas saldadas permanecen visibles en el informe crediticio del cliente durante siete años.

Resultados del programa de alivio de la deuda Freedom

Freedom Debt Relief es más que una cadena de montaje para la liquidación de deudas. Durante todo el proceso, su equipo de atención al cliente trabaja arduamente para ayudar a los clientes a desarrollar resiliencia, capacidad y confianza financiera.

Se nota. Según el estudio de Seidman, los graduados del programa Freedom Debt Relief son:

• Es menos probable que se produzcan cargos por pagos atrasados, ya que solo el 20 % de los graduados informaron cargos por pagos atrasados ​​en los últimos dos meses, en comparación con el 45 % de sus pares no inscritos.
• Más confianza en su capacidad para manejar un gasto inesperado, con una diferencia de casi 20 puntos porcentuales entre los graduados de Freedom Debt Relief y sus compañeros no inscritos
• Es más probable que sus pares no inscritos se inscriban en un programa de ahorro automático
• Es más probable que tengan un presupuesto personal que sus pares no inscritos
• Menos estresados ​​en general que sus compañeros no inscritos, según lo medido por la Escala de Estrés Percibido

Preguntas frecuentes sobre el programa Freedom Debt Relief

Inscribirse en un programa de alivio de deudas es una decisión importante. Antes de hacerlo, asegúrese de comprender qué esperar y qué no esperar.

Según Freedom Debt Relief, las siguientes preguntas surgen con frecuencia durante el proceso de incorporación. Las preguntas y respuestas están parafraseadas y condensadas para mayor claridad.

¿Puede Freedom Debt Relief liquidar deudas respaldadas por garantías colaterales?

Freedom Debt Relief se centra en las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, deudas médicas y préstamos personales no garantizados. No se pueden registrar deudas respaldadas por garantías, como préstamos para automóviles e hipotecas.

¿Cuánto tiempo permanece la deuda saldada en su informe de crédito?

Las cuentas saldadas generalmente permanecen en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de liquidación. Durante ese tiempo, pueden afectar negativamente su calificación crediticia. Sin embargo, su impacto no será tan grave como el de las deudas clasificadas como impagas.

Y usted puede contrarrestar la influencia negativa con comportamientos crediticios positivos, como realizar pagos puntuales y mantener un índice de utilización del crédito bajo.

¿El proceso de liquidación de deudas afectará negativamente su crédito?

A corto plazo, el proceso de liquidación de deudas podría afectar negativamente su crédito, ya que los acreedores reportarán como morosas las cuentas registradas que usted ha dejado de pagar.

El resultado a largo plazo depende del estado de su crédito antes de la inscripción. Una vez más, puede mitigar el impacto crediticio negativo de la condonación de la deuda adoptando conductas crediticias positivas.

¿Pueden los acreedores comunicarse directamente con los clientes de Freedom Debt Relief?

A pesar de las protecciones legales, como la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, que limitan el contacto entre acreedores y prestatarios con cuentas vencidas, algunos acreedores continúan enviando cartas y haciendo llamadas después de que usted se inscribe en Freedom Debt Relief.

Sin embargo, no está obligado a hablar con los acreedores o cobradores de deudas que se comuniquen con usted acerca de las cuentas registradas. Esa es la tarea de Freedom Debt Relief.

¿Aceptarán los acreedores liquidar la deuda actual?

Con raras excepciones, los acreedores no aceptarán menos del saldo total adeudado por las deudas actuales. Es mucho más probable que negocien y finalmente lleguen a un acuerdo cuando usted demuestre que no puede pagar sus obligaciones en su totalidad.

¿Debe usted impuestos sobre las deudas perdonadas?

El IRS considera la deuda perdonada como un ingreso, por lo que normalmente debe pagar impuestos sobre los saldos liquidados. Sin embargo, en algunos casos, el IRS puede eximir la deuda perdonada de impuestos. Consulte a un asesor fiscal para determinar el alcance de su responsabilidad.

¿Cuándo comienza Freedom Debt Relief a negociar con sus acreedores?

Las negociaciones generalmente comienzan después de haber acumulado un saldo de cuenta de liquidación suficiente para hacer una oferta de liquidación razonable en su primera cuenta vencida.

El saldo de la cuenta de crédito, el monto del depósito mensual en su cuenta de liquidación y la cantidad de acreedores inscritos en su plan de liquidación pueden influir en el momento de la liquidación. Lo habitual es que transcurran entre tres y seis meses a partir de la fecha de inscripción, pero los saldos más altos en la cuenta de crédito suelen requerir más tiempo.

¿Los saldos vencidos seguirán acumulando intereses y penalidades durante las negociaciones?

En las cuentas registradas en las que ha dejado de realizar pagos regulares, los saldos vencidos suelen generar multas, como cargos por pago atrasado, hasta que liquide la cuenta. Y los saldos de crédito impagos continúan acumulando intereses, independientemente de si está inscrito en un programa de liquidación de deudas o no.

La acumulación de esas tarifas e intereses no afecta las tarifas de Freedom Debt Relief: una vez que esté inscrito, sus costos de liquidación no aumentarán porque sus saldos inscritos sí lo harán.

¿Pueden los acreedores demandarlo por deudas impagas?

Según Freedom Debt Relief, si bien los acreedores tienen derecho a demandar a los prestatarios por deudas impagas, pocos prestatarios individuales enfrentan este tipo de demandas. Cuando sus clientes enfrentan acciones legales, Freedom Debt Relief tiene la capacidad de contratar un bufete de abogados externo para negociar acuerdos directamente con los representantes legales de los acreedores.

Esta es una opción que no forma parte del paquete de servicios estándar de Freedom Debt Relief. En consecuencia, las tarifas de liquidación pueden ser más altas como proporción de la deuda liquidada para los clientes que enfrentan acciones legales o amenazas de las mismas por parte de los acreedores.

Ventajas

El enfoque de Freedom Debt Relief para el alivio de la deuda puede reducir significativamente la deuda registrada de los clientes al mismo tiempo que educa y empodera a los participantes del programa.

1. El proceso puede resultar en una condonación significativa de la deuda

Si bien Freedom Debt Relief no garantiza resultados, muchos clientes ven reducciones significativas en su deuda, más del 50% del monto original de su deuda en algunos casos.

El estudio longitudinal de Freedom Debt Relief descubrió que los saldos de deuda promedio no garantizados de los participantes del programa cayeron de $28,000 a menos de $4,000 en menos de cuatro años.

2. Reducir o eliminar la deuda en mucho menos tiempo que con solo pagos mínimos

Según un estudio encargado por el American Fair Credit Council realizado entre 2011 y 2017, un consumidor típico con una deuda de $25,000 podría salir de ella en cuatro años trabajando con una empresa como Freedom Debt Relief, y a un costo total significativamente menor que su saldo de deuda registrado.

Si solo hicieran pagos mensuales mínimos hasta saldar sus deudas, el costo total de la amortización ascendería a $57,000 debido a la acumulación de intereses durante 429 meses, es decir, más de 30 años.

3. Los graduados muestran mayor capacidad financiera y resiliencia que sus pares

Según el estudio de Seidman, los graduados de Freedom Debt Relief tienen una probabilidad significativamente mayor que sus pares no inscritos de expresar confianza en su capacidad para manejar gastos de emergencia. También obtienen una puntuación más alta en la Escala de Capacidad Financiera, una medida de la capacidad financiera y la resiliencia.

En otras palabras, los graduados del programa Freedom Debt Relief tienden a estar en mejor situación financiera que los consumidores que nunca han pasado por el programa.

4. Los graduados tienen más confianza financiera que sus compañeros

Según el estudio de Seidman, los graduados de Freedom Debt Relief tienen una probabilidad significativamente mayor que sus pares no inscritos de expresar confianza en su capacidad para tomar decisiones financieras. Al igual que la capacidad financiera y la resiliencia, esa capacidad perdura mucho después de que finaliza la relación con Freedom Debt Relief.

Y el estudio longitudinal de Freedom Debt Relief descubrió que las puntuaciones crediticias FICO medianas de los participantes aumentaron en más de 100 puntos durante el período de estudio de cuatro años.

5. Puedes registrar varias cuentas

Casi el 80 % de los clientes de Freedom Debt Relief registran cinco o más cuentas no garantizadas. Más del 20 % registran 11 o más cuentas no garantizadas.

Los consumidores cuyos problemas de deuda se reducen a una o dos cuentas persistentes pueden no ser buenos candidatos para Freedom Debt Relief, especialmente si los saldos de esas cuentas no son abrumadores.

6. No es necesario negociar directamente con los acreedores

Los prestatarios pueden negociar con los acreedores por su cuenta, o intentarlo. Pero, como sabe cualquiera que haya tomado esta vía, es un proceso largo y desagradable sin garantías.

Freedom Debt Relief tampoco garantiza resultados, pero tiene más de 17 años de experiencia negociando con casi 3.000 acreedores, por lo que está en una buena posición para negociar acuerdos positivos para sus clientes.

7. Reúnase con un consultor de deuda certificado por la IAPDA

Antes de inscribirse, todos los clientes potenciales de Freedom Debt Relief consultan con un profesional certificado por la IAPDA. Esta consulta gratuita tiene un valor potencial increíble, especialmente si los resultados sugieren que el cliente potencial no es un candidato ideal para el alivio de la deuda.

8. Freedom Debt Relief envía a candidatos no aptos a otros lugares

Cuando está claro que el alivio de la deuda no es la mejor opción para un posible afiliado, Freedom Debt Relief lo deriva a servicios o procesos alternativos: asesoramiento crediticio, gestión de deuda, préstamos de consolidación de deuda o incluso quiebra.

Según Freedom Debt Relief, refieren a más posibles inscriptos a otros lugares de los que permiten inscribirse en el programa de alivio de deuda, lo que disipa las preocupaciones de que dirán o harán cualquier cosa para ganar negocios.

Desventajas

Freedom Debt Relief no es adecuado para todos. Otros métodos de resolución de deudas son más adecuados para clientes potenciales con cargas de deuda menores, recursos insuficientes para realizar los pagos mensuales requeridos o sin evidencia de dificultades que los justifiquen.

Aquellos que desconfíen de un proceso de resolución de varios años o que tengan quejas previas sobre las prácticas comerciales de Freedom Debt Relief también deberían considerar otras opciones.

1. Los servicios de Freedom Debt Relief pueden no ser apropiados para cargas de deuda más pequeñas

Si bien el impacto positivo de Freedom Debt Relief en la salud financiera de los inscritos es loable, el programa tiene mayor impacto para aquellos con mayores cargas de deuda total.

El cliente promedio inscribe $29,846 en deuda con Freedom Debt Relief, muchas de ellas de múltiples fuentes, y el mínimo de inscripción es de $15,000.

Si tiene problemas con un solo saldo de tarjeta de crédito que asciende a $2000 o $3000, le conviene más otro método de resolución de deuda, tal vez una opción de bricolaje, como el método "copos de nieve".

2. La CFPB ha acusado a Freedom Debt Relief de divulgaciones indebidas

En 2019, Freedom Debt Relief acordó pagar 25 millones de dólares para resolver una demanda presentada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), según el Washington Post.

La mayor parte del acuerdo se destinó a los consumidores afectados por lo que la CFPB alegó que eran violaciones de la divulgación. Si bien el acuerdo no obligó a Freedom Debt Relief a admitir las irregularidades, una declaración de la empresa en respuesta al acuerdo reconoció "cambios en [sus] divulgaciones y políticas para mejorar [su] programa".

3. Los resultados no están garantizados

El proceso de Freedom Debt Relief ha funcionado para miles de clientes y graduados a lo largo de los años. Pero no garantizan resultados. Siempre existe la posibilidad de que Freedom Debt Relief no pueda llegar a un acuerdo con algunos o todos sus acreedores.

Después de tener en cuenta los intereses y las comisiones, algunos clientes que buscan alivio de la deuda pueden salir del proceso debiendo más de lo que debían al principio. Considere las declaraciones de la empresa como pautas en lugar de promesas.

4. El programa no aborda las deudas garantizadas

El proceso de Freedom Debt Relief se centra en la deuda no garantizada. La empresa no tiene influencia sobre los acreedores garantizados, como los proveedores de servicios hipotecarios y los prestamistas de automóviles.

Si sus problemas de deuda se derivan principalmente de deudas garantizadas, el alivio de la deuda no es la mejor solución para usted.

5. El proceso es largo

Es poco probable que el proceso de Freedom Debt Relief tome menos de dos años y puede requerir hasta cinco años.

Si tiene los recursos para ahorrar más rápidamente o tiene suficiente capital en su casa para pagar sus deudas después de venderla, es posible que no sea un buen candidato para la liquidación de deudas.

6. Su crédito sufrirá al principio

El proceso de Freedom Debt Relief obliga a los clientes a dejar de realizar los pagos de las deudas registradas. Esas moras afectan negativamente su calificación crediticia a corto plazo y pueden obstaculizar sus esfuerzos por reconstruir su crédito a mediano plazo.

Las marcas en su informe crediticio debido a la falta de pago son una característica de la condonación de deudas. Siempre que pueda ver una manera clara de pagar sus deudas sin dejar de pagar, agote esas opciones antes de inscribirse en una empresa de condonación de deudas.

Palabra final

Alivio de la deuda por libertaddeja claro que el proceso de liquidación de deudas (o “negociación de deudas”), al que denomina alivio de la deuda, no es apropiado para todas las personas con deudas persistentes. Su inscripción mínima de deuda es de $15,000 y el cliente promedio inscribe alrededor de $29,846, según cifras de la compañía.

Antes de inscribirse, cada cliente potencial consulta con un asesor de deuda certificado por IAPDA, quien evalúa los detalles de su situación y lo ayuda a determinar si Freedom Debt Relief es una buena solución para él.

Para aquellos consumidores que probablemente se beneficien de inscribirse en un programa de alivio de deudas, Freedom Debt Relief es una opción sólida. Freedom Debt Relief ha trabajado con más de 700.000 inscritos para saldar más de 10.000 millones de dólares en deudas de consumo desde el inicio de la empresa, y miles más se inscriben cada año. En muchos casos, su solución representa la mejor esperanza de un cliente para evitar la quiebra.

Si ha llegado a la conclusión de que es poco probable que pueda resolver sus deudas por su cuenta y ha sopesado cuidadosamente los pros y los contras de la condonación de deudas, puede resultarle útil consultar con un asesor de deudas. Pero depende de usted dar ese paso cuando esté listo.

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