Reseña de FNBO Direct: cuenta corriente en línea de alto rendimiento y sin lujos

FNBO Directes la rama de banca en línea de First National Bank of Omaha, una subsidiaria del conglomerado financiero First National of Nebraska. Si bien las sucursales físicas y los titulares de cuentas de First National Bank of Omaha se limitan a varios estados en el centro del país, las cuentas de FNBO Direct están disponibles para cualquier persona con una dirección en los EE.UU. UU.

FNBO se distingue por su cuenta corriente de alto rendimiento que no tiene saldo mínimo diario, ni cargos recurrentes y un depósito inicial nominal de solo $1. También tiene una cuenta de ahorros y varios CD, todos los cuales tienen rendimientos decentes pero no espectaculares, y todos vienen conSeguro de la FDIChasta $250,000 por cuenta.

Los beneficios adicionales incluyen transferencias de persona a persona a través de Popmoney, funcionalidad Apple Pay y una tarjeta de crédito de la marca Visa.Tarjeta de crédito con recompensas en efectivo que es exclusiva para titulares de cuentas (pero depende de la calificación).

Características principales

Cuenta de ahorros

La cuenta de ahorros en línea de FNBO ofrece un rendimiento anual del 1,00 % sobre todos los saldos, requiere un depósito inicial mínimo de solo $1 y no requiere un saldo mínimo a partir de entonces. No hay una tarifa de mantenimiento mensual. Por ley federal, está limitado a 6 retiros de la cuenta de ahorros por mes.

Cuenta Corriente con Intereses

La cuenta corriente que genera intereses tiene un rendimiento del 0,65 % APY sobre todos los saldos y viene con una tarjeta de cajero automático. Al igual que la cuenta de ahorros, el depósito inicial requerido es de solo $1 y no hay requisitos de saldo mínimo a partir de entonces.

La cuenta corriente con intereses de FNBO no incluye cargos mensuales de mantenimiento ni cargos por uso de cajeros automáticos, aunque FNBO no reembolsa los cargos por uso de cajeros automáticos fuera de la red. El saldo máximo de cada cuenta es de $1 millón, lo que debería ser suficiente para la mayoría de los clientes. Aunque la cuenta no incluye cheques en papel, puedes usar el sistema de pago de facturas gratuito de FNBO para realizar pagos de entre $5 y $10,000.

Varias opciones de CD

FNBO Direct ofrece 8 CD distintos, todos los cuales requieren un depósito inicial mínimo y un saldo continuo de $500, y un depósito y saldo máximos de $1 millón. Los términos y rendimientos son los siguientes:

• 6 meses (0,16%)
• 9 meses (0,26%)
• 12 meses (0,31%)
• 18 meses (0,41%)
• 24 meses (0,50%)
• 36 meses (0,70%)
• 48 meses (0,90%)
• 60 meses (1,15%)

Los CD con plazos entre 6 y 12 meses conllevan una penalidad por retiro anticipado equivalente a 3 meses de interés, mientras que todos los demás CD conllevan una penalidad equivalente a 6 meses de interés.

Al vencimiento, todos los CD se renuevan automáticamente después de un período de gracia de 10 días durante el cual usted puede solicitar el retiro de sus fondos.

Tarjeta Visa ExtraEarnings

Todos los titulares de cuentas directas de FNBO pueden solicitar la tarjeta Visa ExtraEarnings del banco, una tarjeta de crédito con recompensas sin cargo, siempre que tengan una cuenta corriente o de ahorros de FNBO.

Con la tarjeta Visa ExtraEarnings, todas las compras que califiquen acumulan puntos a una tasa de 1 por cada $1 gastado, sin límites de ganancias ni categorías de bonificación, rotativas o permanentes. Durante los primeros 12 ciclos de facturación (meses), los puntos se acumulan al doble de la tasa normal (2 puntos por cada $1), también sin límites. Una vez que acumule 2500 puntos, equivalentes a $25 en efectivo, puede canjearlos como crédito en su estado de cuenta o depósito en efectivo en la cuenta FNBO que elija.

Es importante tener en cuenta que tener una cuenta FNBO no le otorga automáticamente el derecho a la tarjeta ExtraEarnings. Para obtener la aprobación, su historial crediticio y su puntuación deben cumplir con los estándares de FNBO, que el banco no revela públicamente.

Pagos de persona a persona a través de Popmoney

FNBO Direct admite pagos y transferencias entre personas a través de Popmoney, una aplicación para dispositivos móviles que le permite transferir fondos entre sus cuentas corrientes o de ahorro y otras cuentas bancarias de EE. UU. Sin embargo, la ley le limita a 6 transferencias de ahorro salientes por mes.

Popmoney es similar a PayPal: no es necesario intercambiar información de cuenta bancaria con otros destinatarios de la transferencia, solo una dirección de correo electrónico y un número de teléfono. El programa le permite iniciar transferencias salientes y solicitar transferencias entrantes (pagos), ambas gratuitas. Las transferencias suelen demorar entre 2 y 3 días hábiles, pero puede optar por transferencias al siguiente día hábil por $10 por transacción.

Acceso a Apple Pay

La cuenta corriente de FNBO Direct es compatible con Apple Pay, un sistema de pago móvil que te permite realizar compras directamente desde tu teléfono. Para sincronizar tu cuenta de FNBO con Apple Pay, debes abrir una cuenta de Apple Pay y tomar una foto de tu tarjeta de débito de FNBO o ingresar manualmente la información de tu cuenta. Solo puedes usar Apple Pay en los comercios que se hayan registrado en el servicio: busca el logotipo de Apple Pay en la ventana de la tienda o en el área de pago.

Banca móvil

FNBO Direct tiene aplicaciones para Android e iOS de alto rendimiento disponibles para descargar. Sin embargo, el sitio web en sí mismo tiene grandes carencias en cuanto a compatibilidad con dispositivos móviles, por lo que si estás acostumbrado a acceder a tus cuentas bancarias desde tu teléfono inteligente, tendrás que descargar la aplicación.

Protección contra sobregiros

FNBO Direct cuenta con un programa de protección contra sobregiros opcional que aplica una tarifa única de $33 por transacción, hasta un máximo de 4 transacciones por día (por un cargo máximo diario por sobregiro de $132). El banco no aplica esta tarifa para el primer sobregiro en un año calendario determinado. Si decide no participar en el programa, cualquier transacción que normalmente resultaría en un sobregiro (incluidas las compras con tarjeta de débito y los retiros en cajeros automáticos) simplemente no se realizará.

Atención al cliente

FNBO Direct ofrece varios tipos de atención al cliente: una amplia sección de preguntas frecuentes, una dirección de correo electrónico de atención al cliente y una línea directa disponible las 24 horas, los 7 días de la semana, con representantes en vivo al otro lado. Los tiempos de espera telefónicos suelen ser mínimos, aunque pueden acumularse durante períodos de mucha actividad, como las tardes de los días laborables.

Ventajas

1. La cuenta corriente ofrece una flexibilidad atractiva y un rendimiento superior al promedioLa cuenta corriente de FNBO Direct es, sin duda, su producto más distintivo. Con un APY del 0,65 %, sin requisitos de saldo mínimo, prácticamente sin requisito de depósito mínimo de apertura y sin tasas de interés escalonadas, es más sencilla que muchas cuentas de la competencia que utilizan trucos para parecer mejores en el papel. Por ejemplo, la cuenta corriente de alto rendimiento de TIAA Bank tiene un rendimiento principal más alto, pero requiere un depósito de apertura de $5000 y un saldo mínimo. Las cuentas corrientes con intereses de Ally Bank y Capital One 360 ​​tienen rendimientos prevalecientes más bajos, especialmente en saldos más pequeños.
2. Depósitos y saldos iniciales bajos o inexistentesLas cuentas corrientes y de ahorro de FNBO Direct tienen un depósito de apertura mínimo nominal de $1 y no tienen cargos por saldo mínimo a partir de entonces. Los CD del banco tienen un depósito de apertura mínimo y un requisito de saldo mínimo bastante bajos: $500 en ambos casos. Esto se compara favorablemente con otros bancos en línea, incluidos TIAA Bank (depósito de apertura mínimo de $1500 en todas las cuentas) y Bank of Internet USA (se requiere un saldo mínimo de $100 para ganar intereses).
3. Rendimiento de ahorro competitivoEl rendimiento de la cuenta de ahorros de FNBO Direct es competitivo con los principales bancos en línea como Ally Bank y Bank5 Connect.
4. Las transferencias de Popmoney son gratuitas en ambas direccionesLas transferencias entre personas de Popmoney de FNBO son gratuitas de enviar y recibir. Esto no siempre es así con otros bancos que se asocian con Popmoney.
5. Bono impresionante en la tarjeta de crédito RewardsAunque tener una cuenta FNBO no es suficiente para calificar para una tarjeta Visa ExtraEarnings, es un requisito para solicitarla. Muchos clientes de FNBO, según su puntaje crediticio e historial crediticio, pueden esperar ser aprobados. El sistema de recompensas de 1 punto por cada $1 gastado de ExtraEarnings no es revolucionario, pero el bono introductorio (2 puntos por cada $1 gastado) equivale a un 2% de reembolso en efectivo en todas las compras, independientemente de la categoría de compra. Dado que no viene con un límite en la cantidad de puntos de bonificación que puede ganar, esta podría ser una alternativa superior a las tarjetas de recompensas con categorías de bonificación rotativas y limitadas. Por ejemplo, Chase Freedom ofrece un 5% de reembolso en efectivo en compras en categorías (tiendas de comestibles, por ejemplo) que rotan trimestralmente, pero limita el bono a $1,500 en compras totales por categoría ($75 en efectivo de recompensas totales). Si gasta mucho, ExtraEarnings es una mejor opción.
6. La compatibilidad con Apple Pay es una ventaja adicionalFNBO Direct es compatible con Apple Pay, lo que facilita a los clientes pagar las compras en los comercios participantes sin tener que pasar una tarjeta de débito ni llevar dinero en efectivo. Aunque Apple Pay está aumentando su alcance, muchos bancos en línea populares aún no están sincronizados con el servicio.
7. Servicio de atención al cliente receptivo las 24 horas, los 7 días de la semanaFNBO Direct cuenta con un sólido equipo de atención al cliente que incluye soporte telefónico en vivo las 24 horas y respuestas oportunas a consultas enviadas por correo electrónico. Sin embargo, a diferencia de algunos bancos en línea (en particular, Ally Bank), FNBO no publica los tiempos de espera del centro de llamadas en línea. Pero sus ofertas de servicio al cliente están muy por delante de las de muchos otros competidores: el equipo telefónico de Bank5 Connect está disponible principalmente durante el horario comercial de los días hábiles y algunos horarios limitados de fin de semana, mientras que el de Bank of Internet USA solo está disponible los días hábiles.

Desventajas

1. Sin préstamos ni financiación comercialAparte de la tarjeta Visa ExtraEarnings, las ofertas de crédito de FNBO Direct son inexistentes. La empresa no ofrece préstamos para automóviles, viviendas o comerciales, ni tampoco líneas de crédito garantizadas, como líneas de crédito con garantía hipotecaria. Esto se compara desfavorablemente con Ally Bank, que ofrece préstamos para automóviles y financiación comercial, y Capital One 360, que ofrece préstamos hipotecarios.
2. Los rendimientos de los CD se comparan desfavorablemente con los de algunos competidoresLas ofertas de CD de FNBO Direct también son algo mediocres. El CD a 60 meses de la compañía tiene un rendimiento del 1,15 %. En cambio, el producto a 60 meses de TIAA Bank tiene un rendimiento de casi el doble (sujeto a cambios según las tasas vigentes). Dada esa discrepancia, tiene sentido mantener una cuenta corriente de rendimiento relativamente alto con FNBO Direct y mantener los ahorros a largo plazo en un CD con TIAA Bank, que tiene mínimos elevados para sus cuentas corrientes de alto rendimiento.
3. Las tarifas por sobregiro son bastante altasLas tarifas del plan de protección contra sobregiros opcional de FNBO Direct son definitivamente altas. El banco cobra $33 por transacción de sobregiro, hasta un máximo de $132 por día, o 4 sobregiros. Eso es significativamente más de lo que cobran muchos bancos de la competencia, incluidos Ally Bank ($9 por transacción) y TIAA Direct ($25 por transacción, hasta un límite diario de $75).
4. Sin opciones de jubilaciónFNBO Direct no ofrece ninguna opción interna para los ahorradores o inversores para la jubilación. Si bien la mayoría de los bancos en línea carecen de una correduría interna, muchos permiten a los clientes estructurar CD, cuentas de mercado monetario e incluso cuentas de ahorro como cuentas de jubilación protegidas de impuestos, en particular, las IRA tradicionales, Roth y (ocasionalmente) SEP. Los bancos populares que ofrecen opciones de jubilación incluyen Ally Bank y Optimizer Plus de Synchrony Bank.
5. Sin bonificaciones por apertura de cuentaAunque estas cosas están sujetas a cambios con promociones e incentivos temporales, FNBO Direct no ofrece ningún bono por apertura de cuenta y no se sabe que lo haya hecho en el pasado. Esto es un inconveniente para los clientes que quieren aumentar sus depósitos iniciales con parte del dinero de su nuevo banco. Otros bancos en línea ofrecen incentivos generosos para nuevos clientes; consulte ese enlace con frecuencia, ya que las ofertas cambian con frecuencia.

Palabra final

Fiel a sus raíces,FNBO Directes un banco en línea sencillo que se basa en valores simples y universales: excelente servicio, cuentas convenientes y una funcionalidad superior a la media. Un sitio web fácil de usar pero visualmente insulso ejemplifica la practicidad y la humildad del banco.

Sin embargo, FNBO Direct no es perfecto, ningún banco en línea lo es. Le faltan varias características que serían necesarias para que funcione como una verdadera ventanilla única para clientes con necesidades complejas. Aquí no encontrará una correduría, opciones de jubilación, préstamos personales o financiamiento comercial.

Dado el rendimiento de la cuenta corriente superior al promedio y la tarjeta de crédito Visa con recompensas sorprendentemente atractiva, FNBO Direct es ideal para sus necesidades de gastos diarios y administración del dinero. Para ahorros a largo plazo, hay opciones superiores a solo un clic de distancia.

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