Pago mínimo de tarjeta de crédito: cómo calcularlo (fórmula)

A primera vista, la flexibilidad de pago de las tarjetas de crédito parece una gran oferta. A diferencia de las deudas a plazos, como los préstamos hipotecarios o Préstamos personalesPodrías obtener deSoFiLas tarjetas de crédito no tienen pagos mensuales fijos. Si decide mantener un saldo en su tarjeta, puede pagar tanto o tan poco como desee en cada ciclo de estado de cuenta, siempre que pague al menos el saldo mínimo adeudado.

Pero ahí está el problema. Salvo que se presenten circunstancias temporales extraordinarias, como un despido inesperado o un gasto de emergencia para el que no exista una opción de financiación alternativa realista, nunca es aconsejable pagar solo el saldo mínimo adeudado. Esto se debe a que el saldo mínimo adeudado es, bueno, mínimo en relación con el saldo total adeudado y los cargos financieros habituales. Como resultado, pagar solo el mínimo prolonga el proceso de pago y aumenta la cantidad de intereses en los que incurre.

La buena noticia es que, incluso si no puede pagar el saldo de su tarjeta de crédito, casi con certeza no tendrá que realizar solo los pagos mínimos. No importa cuán ineficaz parezca ahora, incluso un aumento modesto en el monto de su pago mensual podría reducir significativamente sus costos de financiamiento a largo plazo y acelerar su progreso hacia el pago total.

Esto es lo que necesita saber sobre cómo los emisores de tarjetas de crédito (prestamistas como Capital One y American Express, entre otros) calculan los saldos mínimos adeudados. Este artículo también explica cómo planificar en función de los pagos mínimos variables y qué puede hacer para administrar mejor los saldos de sus tarjetas de crédito con miras a aumentar su pago mensual, acelerar su progreso hacia el pago de la deuda y, en última instancia, salir de la deuda más rápido.

¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?

El saldo mínimo adeudado se explica por sí solo: es el pago mínimo que aceptas realizar cada mes para cubrir el saldo de tu estado de cuenta de la tarjeta de crédito. El saldo mínimo adeudado es una función de tu saldo total pendiente en la fecha de vencimiento del estado de cuenta. Este saldo pendiente puede incluir:

• Capital más intereses transferidos de ciclos de estado de cuenta anteriores
• Intereses acumulados sobre cargos pasados ​​durante el ciclo de estado de cuenta actual
• Nuevos cargos presentados durante el presente ciclo de declaraciones
• Cargos por sobrelímite, si los hubiera
• Tarifas cobradas durante el presente ciclo de estado de cuenta, si las hubiera

El emisor de su tarjeta de crédito puede calcular su saldo mínimo de una o más maneras, según su política y el monto de su saldo. Estos métodos se detallan en el contrato del titular de la tarjeta; los analizaremos con más detalle a continuación.

Según las pautas federales, los emisores de tarjetas de crédito deben evitar la amortización negativa, que ocurre cuando los pagos no son suficientes para cubrir los cargos por intereses. Las fórmulas de cálculo de pago mínimo de los emisores de tarjetas generalmente dan como resultado pagos mínimos lo suficientemente altos como para compensar la acumulación de intereses sin reducir significativamente los saldos de capital. El cuadro de advertencia de pago mínimo en el resumen de su tarjeta de crédito detalla cuánto tiempo le llevará pagar su saldo actual si solo realiza el pago mínimo, suponiendo que no cargue más compras a esa tarjeta.

---

Métodos de cálculo del pago mínimo

Existen cuatro formas en las que las compañías de tarjetas de crédito calculan los montos de pago mínimo. Cada emisor es diferente, por lo que debe consultar el contrato del titular de la tarjeta para obtener detalles sobre los métodos de cálculo de su emisor y las circunstancias en las que utiliza cada método.

1. Saldo completo

Este método se aplica principalmente a saldos por debajo de un mínimo de pago predeterminado, generalmente $25. Si el saldo de su estado de cuenta es de $15 o $20 en este ciclo, deberá pagarlo en su totalidad.

2. Monto fijo

Este método se aplica a saldos modestos, generalmente de $25 a $999, aunque varía según el emisor. Su emisor puede imponer un pago mínimo fijo siempre que el pago sea suficiente para evitar la amortización negativa. El monto de pago mínimo fijo más común es de $25 y el monto generalmente aumenta a medida que aumentan los saldos.

3. Porcentaje fijo

Este método simple se aplica con mayor frecuencia a saldos más altos que no incluyen elementos que deben pagarse en su totalidad cada mes, como tarifas y cargos por exceder el límite. Los emisores también pueden aplicarlo a saldos más complejos cuando produce el pago mínimo más alto entre una variedad de opciones posibles.

Los multiplicadores de pago mínimo fijo suelen estar entre el 1,5 % y el 5 %. Si, por ejemplo, el saldo de su estado de cuenta es de $5000 y su porcentaje de pago mínimo es del 2 %, su pago mínimo será de $5000 x 0,02 = $100.

4. Porcentaje, tasas de interés

Este método más complicado incluye un porcentaje fijo más los intereses devengados, las comisiones y los cargos por exceder el límite, si los hubiera. Los emisores suelen exigir que pagues las comisiones y los cargos por exceder el límite antes de la fecha de vencimiento del ciclo de estado de cuenta en el que se produjeron.

Los emisores suelen utilizar este método para calcular los pagos mínimos de saldos más elevados. Por ejemplo, un contrato de titular de tarjeta puede indicar que “calcularán el pago mínimo como el mayor de los siguientes: 1) $25 (o el monto total que adeude si es inferior a $25); o 2) la suma del 1 % del nuevo saldo, los cargos periódicos por intereses y los cargos por mora que le hayamos facturado en el estado de cuenta para el que se calcula su pago mínimo”.

Bajo esta rúbrica, el pago mínimo de un saldo de $2,000 que acumuló $20 en cargos financieros y ningún recargo por pago atrasado durante el ciclo de estado de cuenta actual sería ($2,000 x 0.01) + $20 = $40.

Ejemplo del mundo real: la tarjeta Citi Premier

¿Cómo se ven en la práctica las opciones de cálculo del saldo mínimo? Según el acuerdo para titulares de tarjetas de la tarjeta Citi Premier, el pago mínimo de esta tarjeta siempre incluye los montos vencidos y los saldos que excedan el límite, más el mayor de los siguientes:

• Todo el nuevo saldo cobrado durante el ciclo de estado de cuenta actual si ese saldo es inferior a $25
• $25 si el nuevo saldo es mayor a $25
• 1% del nuevo saldo (redondeado al dólar más cercano), más el interés acumulado o el interés mínimo, más los cargos por pagos atrasados, si los hubiera
• 1,5% del nuevo saldo total (redondeado al dólar más cercano)

Según esta rúbrica, el pago mínimo para un saldo de $2000 que acumuló $20 en cargos financieros y no tuvo cargos por pagos atrasados ​​sería ($2000 x 0,01) + $20 = $40. Para un saldo con intereses más bajos que acumuló menos de $10 en cargos financieros y no tuvo cargos por pagos atrasados ​​durante el ciclo de estado de cuenta, el pago mínimo sería ($2000 x 0,015) = $30. Ese es el pago mínimo más bajo posible para un saldo de este tamaño.

Por qué su pago mínimo podría aumentar

Si el saldo de su tarjeta de crédito sigue siendo bajo o no mantiene ningún saldo de un mes a otro, es probable que su pago mínimo no cambie. En determinadas circunstancias, es posible que observe un aumento en el saldo mínimo adeudado. La mayoría de los aumentos del saldo mínimo se pueden atribuir a una o más de las siguientes condiciones:

• Cambios en la fórmula de cálculo del pago mínimo, que deben ser precedidos por comunicación del emisor de la tarjeta de crédito y actualizaciones al acuerdo del titular de la tarjeta
• Cargos por pagos atrasados ​​u otros cargos que deben pagarse en su totalidad durante el ciclo de estado de cuenta actual
• Un aumento en el saldo transportado debido a nuevos cargos
• Un aumento en la tasa anual de la tarjeta debido a cambios en los índices de referencia de las tasas de interés, una disminución de la solvencia del titular de la tarjeta u otras condiciones
• Cargos por sobrepasar el límite que deben pagarse en su totalidad durante el ciclo de estado de cuenta actual

Si no está claro por qué su pago mínimo ha aumentado, comuníquese con el departamento de atención al cliente de su emisor.

---

Calcular el costo total de realizar el pago mínimo

En primer lugar, las buenas noticias: la entidad emisora ​​de su tarjeta de crédito está obligada por ley a incluir una advertencia sobre el pago mínimo en cada estado de cuenta que le envíe. Esta advertencia incluye dos situaciones:

• No realiza nuevos cargos y paga solo el pago mínimo hasta que su saldo sea $0
• No realiza nuevos cargos y paga un pago mayor, pero aparentemente manejable, cada mes hasta que su saldo sea de $0.

En cada escenario, verá el tiempo total que le llevará saldar su saldo y cuánto ganará en pagos acumulados de capital más intereses. El segundo escenario promete invariablemente un tiempo de pago más corto y pagos acumulados más bajos, lo que refuerza la virtud de pagar más que el mínimo cada mes.

Si está intentando calcular el pago mínimo de un cargo o un conjunto de cargos que aún no ha realizado, utilice una calculadora de pago mínimo gratuita como esta de CreditCards.com.

Ahora, las malas noticias: los resultados de su cálculo pueden sorprenderlo. Por pura diversión, le pedí a la calculadora que me dijera el costo total de pago y la duración de un saldo de $5,000 con una tasa de interés anual (APR) del 17.49% con un multiplicador de pago mínimo del 2% y un límite mínimo de $25. Me dijo que pagaría aproximadamente $11,100 solo en intereses durante 346 meses, casi 29 años.

Cómo calcular el pago mínimo cuando sigues gastando

Este cálculo relativamente simple se vuelve más complejo cuando se realizan nuevos cargos cada mes. Para pronosticar con precisión los pagos mínimos en los próximos ciclos de estado de cuenta, deberá saber lo siguiente:

• Sus nuevos cargos esperados, en función de su presupuesto mensual para cada una de las categorías de gastos para las que utiliza su tarjeta de crédito y cualquier transferencia de saldo o anticipo de efectivo planificado
• La parte de su saldo que debe destinar al pago mínimo, expresada como decimal (por ejemplo, 2 % es 0,02)
• Cualquier tarifa o cargo por exceso de límite que espera incurrir durante el ciclo de estado de cuenta
• Su cargo financiero mensual expresado como un decimal (su APR dividido por 12) si su emisor no utiliza el método de porcentaje fijo para calcular su saldo mensual

Como analizaremos con más detalle a continuación, no es recomendable en circunstancias normales realizar nuevos cargos cuando no puede pagar el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta, ni tampoco es recomendable utilizar una tarjeta de crédito para los gastos presupuestados diarios si no puede pagar el saldo en su totalidad. Sin embargo, si debe acumular temporalmente cargos en la tarjeta de crédito que no puede pagar de inmediato, debe tener una estimación razonable del mínimo que deberá pagar para mantenerse al día con sus pagos.

Solicitud de pago Orden Por qué es importante

El costo exacto de realizar únicamente el pago mínimo cada mes depende del orden en que el emisor aplique los pagos mínimos. El contrato del titular de la tarjeta debe especificar este orden, pero a los emisores les gusta darse cierta libertad, por lo que es de esperar que el contrato incluya un lenguaje vago que diga “Nosotros determinamos cómo aplicamos su pago mínimo”.

Dicho esto, los emisores suelen aplicar los pagos mínimos primero a las comisiones y los cargos por exceder el límite, luego a los intereses acumulados durante el ciclo de estado de cuenta actual y, luego, a los saldos en orden ascendente de APR. Por ejemplo, supongamos que su último estado de cuenta de tarjeta de crédito incluye:

• Una tarifa por pago atrasado de $38
• $15 en nuevos cargos por intereses
• Un anticipo en efectivo de $200 con una tasa de interés anual (APR) del 27,24 %
• $2,000 en cargos regulares con una tasa anual (APR) del 21.24 %

En este caso, el pago mínimo será suficiente para cubrir el cargo por pago atrasado y los cargos por intereses, más una parte del saldo con una TAE del 21,24 %. Si paga más que el mínimo, es probable que su emisor aplique el pago excedente al saldo con una TAE del 27,24 %. Dado que los saldos con TAE más altos son más costosos de mantener, el beneficio de pagar más que el mínimo es claro.

---

¿Qué pasa si no realiza el pago mínimo a tiempo?

Su contrato de titular de tarjeta exige que pague al menos el saldo mínimo adeudado antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. No hacerlo tiene consecuencias, cuya gravedad depende de la duración del lapso y de las políticas del emisor. Estas incluyen:

• Cargo por pago atrasadoSi no realiza un pago antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta, deberá pagar un cargo por pago atrasado, que generalmente no supera los $40 y es posible que se desglose según el monto del saldo. Algunos emisores pueden eximir los cargos por pago atrasado aislados; llame al servicio de atención al cliente para preguntar.
• Interés de penalizaciónSi no paga sus facturas dos veces seguidas, puede incurrir en intereses de mora. Los intereses de mora se acumulan con una prima elevada respecto de los intereses regulares, a menudo 10 o 15 puntos porcentuales más, según el emisor. Una vez que se aplican, es de esperar que esta alta tasa de interés se aplique indefinidamente, al menos seis meses a partir del segundo pago omitido. Afortunadamente, no todos los emisores cobran intereses de mora.
• Daño a su solvencia crediticiaEl emisor de su tarjeta de crédito puede informar a las agencias de crédito del consumidor responsables de mantener su informe crediticio sobre los pagos con más de 30 días de atraso. Dado que el historial de pagos es uno de los componentes más importantes de su puntaje crediticio, incluso un solo pago atrasado podría perjudicar su solvencia. En circunstancias normales, los pagos atrasados ​​permanecen en su informe crediticio durante siete años.
• Cierre de cuentaLas morosidades graves (superiores a 180 días) probablemente resulten en el cierre de su cuenta. Una vez que esto sucede, el emisor cancela su deuda y envía el saldo a cobranzas, lo que deja una marca negativa importante en su informe crediticio y lo expone a ser acosado por cobradores estrictos.

---

Consejos para gestionar mejor los saldos de sus tarjetas de crédito

Si aún no está claro, en circunstancias normales no es aconsejable mantener un saldo en la tarjeta de crédito más allá del período de gracia. Y pagar solo el saldo mínimo adeudado sobre los saldos mantenidos es definitivamente desaconsejable. Pero “desaconsejable” no es sinónimo de “inevitable”. Si circunstancias fuera de su control lo obligan a mantener un saldo en la tarjeta de crédito fuera de un período promocional de tasa porcentual anual (APR) del 0 %, tenga en cuenta estos consejos.

1. Comprenda cómo calcula su emisor los pagos mínimos

En primer lugar, familiarícese con los métodos de cálculo del pago mínimo de su emisor. Esta información debería estar fácilmente disponible en su contrato de tarjetahabiente en lenguaje sencillo. Si hay alguna ambigüedad, comuníquese con el departamento de atención al cliente del emisor y solicite directamente el multiplicador del pago mínimo y la orden de aplicación del pago.

2. Conozca las fechas de inicio y finalización de su ciclo de facturación

Sepa cuándo comienza y termina su ciclo de facturación. Comprender cuándo se aplicarán nuevos cargos a su cuenta es fundamental para realizar estimaciones acertadas sobre los pagos mínimos. Dado que los saldos acumulados acumulan intereses todos los días, también puede ayudarle a reducir los cargos por intereses si realiza los pagos por adelantado.

3. Pague a tiempo, siempre

Incluso si no puede pagar el saldo de su estado de cuenta en su totalidad todos los meses, asegúrese de realizar al menos el pago mínimo (o más que el pago mínimo siempre que sea posible) antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta. Lo único peor que pagar el mínimo es perderse el último día para hacerlo sin penalización.

4. Deje de realizar nuevos cargos en tarjetas con saldos acumulados

Circunstancias fuera de su control, como la pérdida de un empleo o un gasto inesperado importante que no se puede aplazar ni absorber con ahorros de emergencia, pueden obligarlo a endeudarse temporalmente. Lo que haga una vez que la urgencia se aplace es crucial. Deje de realizar nuevos cargos en cualquier tarjeta con saldo acumulado hasta que haya pagado el saldo de esa tarjeta en su totalidad. Una vez que el saldo vuelva a cero, puede sentirse libre de realizar nuevos cargos, siempre que los pague en su totalidad en cada ciclo de estado de cuenta.

5. Utilice una calculadora financiera de pago de préstamos para motivarse

Utilice una calculadora de pago de préstamos para analizar una variedad de escenarios de pago y motívese a pagar significativamente más que el mínimo mes tras mes. La calculadora de pago de deudas de Credit Karma le permite calcular un pago mensual en torno a un plazo de pago deseado. Es un buen recordatorio de que no tiene que pagar el mínimo y le hace pensar en todas las cosas que podría hacer con sus fondos si no se los consumieran los cargos por intereses.

6. Pague tanto como pueda

Motivación o no, destina la mayor cantidad posible de dinero a los saldos de tu tarjeta de crédito cada mes sin atrasarte en otras obligaciones no negociables, como préstamos a plazos, alquiler y seguros. Busca oportunidades para recortar los gastos discrecionales siempre que sea posible; por ejemplo, comiendo menos a menudo o no comiendo en absoluto, aprendiendo a preparar tu café gourmet favorito en casa y acostumbrándote a las tiendas de segunda mano. Incluso puedes usar aplicaciones que te ayuden a reducir algunas de tus facturas.

7. Utilice tarjetas de crédito con transferencia de saldo con tasa de interés anual del 0 % para reducir o eliminar los saldos acumulados

Si su crédito lo permite, considere solicitar una tarjeta de crédito con una promoción de transferencia de saldo introductoria con una tasa de interés anual (APR) del 0 % a largo plazo. Algunas tarjetas de crédito con una tasa de interés anual baja, como Citi Simplicity, ofrecen promociones con una tasa de interés anual (APR) del 0 % que se extienden hasta 21 meses desde la apertura de la cuenta.

El problema es que los emisores suelen reservar estas ofertas para los solicitantes solventes. Si su puntuación crediticia FICO es muy inferior a 700, es poco probable que califique para una generosa oferta de transferencia de saldo.

Otra cosa que hay que tener en cuenta sobre las promociones de transferencia de saldos con una tasa de interés anual del 0 % es que, en algunos casos, los emisores cobran intereses de forma retroactiva, lo que implica una factura de intereses exorbitante si no pagas el saldo transferido antes de que finalice el período promocional. Evita transferir saldos que no estás seguro de poder pagar a tiempo.

---

Palabra final

Así como todo conductor responsable debe saber cómo realizar un cambio de neumáticos de emergencia en la carretera, todo consumidor responsable debe entender cómo calcular el pago mínimo del saldo de una tarjeta de crédito.

Por supuesto, lo mejor es evitar ponerse en esta situación desde el principio. No se puede enfatizar lo suficiente: en circunstancias normales, ni siquiera debería tener saldos en tarjetas de crédito con una tasa de interés anual regular, y mucho menos hacer solo el pago mínimo de las mismas. Evitar las deudas en primer lugar es la forma más segura de evitar sus desagradables complicaciones.

Relacionado:

• Deuda promedio de tarjetas de crédito en Estados Unidos: 10 conclusiones clave
• Las 7 mejores tarjetas de crédito con transferencia de saldo
• Las mejores tarjetas de crédito para ayudarte a cumplir tus propósitos de Año Nuevo en 2025
• Las 7 mejores tarjetas de crédito con tasa de interés anual del 0 %
• Las 16 mejores tarjetas de American Express: ofertas especiales y beneficios de recompensas