¿Deben las parejas casadas combinar sus finanzas o mantener el dinero separado?

Si le preguntaras a una selección aleatoria de parejas sobre los temas por los que discuten con su pareja, lo más probable es que escucheas las mismas cosas una y otra vez. Un estudio publicado enRelaciones familiaresUn estudio que evaluó los diarios de 100 hombres y 100 mujeres casadas durante 15 días reveló que los siguientes temas eran las fuentes más comunes de conflicto marital: los hijos, las tareas domésticas, el trabajo, el ocio y el dinero.

Si bien el estudio demostró que el dinero no es la principal fuente de conflictos matrimoniales o de pareja, a menudo es la razón por la que las parejas se separan o se divorcian. Un estudio, publicado en la revista Revista de divorcio y nuevo matrimonio, señaló que el 40% de las parejas afirmaron que la forma en que uno de los cónyuges manejaba el dinero fue una causa de su divorcio.

Las diferencias de dinero pueden surgir porque a uno de ustedes le gusta gastar mientras que el otro prefiere ahorrar. Pueden experimentar estrés económico porque no hay suficiente dinero en juego y les cuesta llegar a fin de mes. Si una persona gana considerablemente más que la otra, eso también puede ser una fuente de tensión y estrés en su relación.

Si bien no es una solución mágica ni una forma de proteger su relación de una ruptura o un divorcio, decidir con anticipación cómo manejarán sus finanzas como pareja puede ayudarlos a prepararse para cualquier desafío financiero futuro. Lo primero que deben hacer es determinar si quieren mantener sus finanzas completamente separadas, unirlas o fusionar algunas áreas y mantener otras separadas.

Si no está seguro de qué camino tomar, examinar los pros y los contras de cada uno y tener una conversación profunda con su pareja puede ayudarle a elegir el método que funcione mejor para ustedes como pareja.

Opción n.° 1: mantener su dinero separado

Los tiempos han cambiado en lo que se refiere a las parejas y las finanzas. Como señala The Atlantic, hasta finales del siglo XX, las mujeres dependían por completo de los ingresos y la situación financiera de sus maridos. La financiación conjunta era una norma, ya que en muchas relaciones solo una persona era la que generaba los ingresos.

Hoy en día, las cosas son diferentes. Las mujeres no sólo pueden trabajar fuera del hogar y ganar su propio dinero, sino que, en muchos casos, también pueden ganar más que sus parejas.

Según The Atlantic, las personas también se comprometen entre sí a una edad más avanzada. Aunque algunas personas todavía se casan a una edad temprana, muchas esperan hasta que terminan la universidad o el posgrado y han desarrollado sus carreras. Estas personas han comenzado a forjar sus propios caminos financieros y puede resultarles difícil combinar su dinero con el de otra persona.

Si bien mantener las finanzas separadas es una opción para las parejas modernas, no todos lo consideran una buena idea. Algunos se preguntan si mantener el dinero separado significa que no están dispuestos a comprometerse plenamente el uno con el otro.

A continuación, analizamos los pros y los contras de mantener su dinero separado del de su pareja.

Las ventajas de las finanzas separadas

1. Ambos participan activamente en sus finanzas

En el caso de las parejas que fusionan sus finanzas, es habitual que una persona asuma el papel de “administrador del hogar” o “administrador del dinero”, lo que permite que la otra persona se desvincule del aspecto financiero de la relación. Que una persona sea la “persona del dinero” en una relación crea desigualdad y puede ser una fuente de conflictos más adelante.

Si ambas personas mantienen activamente sus cuentas y controlan sus ingresos y gastos, entonces es menos probable que una persona termine sorprendida por la otra o que uno de los miembros de la pareja ni siquiera se dé cuenta cuando el otro empuja a la pareja a endeudarse.

2. Hay menos desacuerdos sobre cómo gastar el dinero

Es probable que usted y su pareja hayan tenido al menos un desacuerdo acerca de sus finanzas, ya sea sobre cuánto gasta una persona en algo que la otra considera frívolo o cuánto deberían gastar en comestibles o en comer fuera.

Cuando mantienes tu dinero separado, es verdaderamente "tuyo". Si tienes efectivo de sobra y quieres usarlo para comprar un vestido de diseñador o una nueva consola de videojuegos, tu pareja no podrá quejarse.

3. El dinero de cada socio está protegido

Algunas personas no son buenas con el dinero. Pueden tener problemas con el juego o con las compras o estar muy endeudadas. Si bien amas a tu pareja, con sus defectos y todo, no necesariamente quieres que sus problemas financieros se conviertan en tus problemas.

Si uno de los dos tiene dificultades económicas, mantener el dinero separado puede ser a menudo la mejor solución. No querrás endeudarte para financiar el estilo de vida de tu pareja.

4. Puedes dividir tus finanzas de manera más equitativa

A menos que usted y su pareja planeen mantener todos los aspectos de su vida separados (como casas separadas, facturas de supermercado, etc.), habrá momentos en que necesitarán juntar su dinero. Mantener cuentas bancarias separadas les brinda la oportunidad de compartir los gastos conjuntos de manera más equitativa. En lugar de depositar todo lo que ganan en una cuenta compartida, pueden acordar dividir sus facturas compartidas en función de sus respectivos ingresos.

Por ejemplo, supongamos que alquilan una casa o un apartamento juntos. Su pareja gana el doble que usted. Como es quien más gana, puede contribuir con el doble de la cantidad que usted al alquiler mensual. Si su alquiler es de $1,500 por mes, su pareja puede pagar $1,000 y usted puede pagar $500.

Si son propietarios de una propiedad juntos, es fácil dividir los gastos y las facturas, así como la propiedad compartida, de manera equitativa. Supongamos que su hipoteca es de $1500 por mes y su pareja, que tiene mayores ingresos, paga $1000 mientras que usted aporta $500. Con el tiempo, su pareja tendrá una participación mayor en la casa.

Puede llevar un registro de los pagos que realiza y cuánto capital e intereses paga cada persona. Si vende la casa más adelante, puede dividir las ganancias de la venta en función del capital que tenga cada persona.

5. Es más fácil separarse

Pocas parejas, si es que hay alguna, quieren pensar en separarse, al menos no cuando las cosas van bien en la relación. Pero hay gente que se separa o se divorcia. Si mantienes tu dinero separado del de tu pareja, puede resultar más fácil hacer una ruptura definitiva si la relación termina.

De manera similar, si cada miembro de una relación mantiene el control de su dinero, puede ser más fácil terminar las cosas si se vuelven insoportables. Nadie debería tener que permanecer en una relación muerta porque siente que depende económicamente de su pareja.

Las desventajas de las finanzas separadas

1. No eliminan los argumentos sobre dinero

Si bien mantener tu dinero separado del de tu pareja hace que sea menos probable que discutan sobre el precio de un vestido o una nueva consola de videojuegos, no es una panacea. Si a una persona le encanta ahorrar y a la otra le encanta gastar, los hábitos de ahorro o gasto del otro pueden ser sumamente irritantes, incluso si están usando su propio dinero.

Además, si mantienen cuentas separadas, es posible que uno o ambos no se sientan en la misma sintonía financiera. Si usted está trabajando para ahorrar el pago inicial de una casa, pero su pareja parece gastar todo su dinero, es probable que se sienta molesto, distanciado o ambas cosas.

2. Todavía tienes que pagar las facturas

Las parejas comparten cosas, como las facturas del hogar o la cuenta de un restaurante. Cuando se mantiene el dinero por separado, es necesario idear un sistema para pagar esas cosas. Si tienen una cuenta compartida, cada uno puede depositar sus cheques de pago en la cuenta y luego pagar los gastos conjuntos sin tener que hacer cálculos complicados.

3. Es más fácil ocultarse cosas unos a otros

Aunque algunas personas creen que mantener las finanzas separadas implica que no confían en su pareja, normalmente ocurre lo contrario. Tener cuentas separadas requiere confianza. Confías en que tu pareja no se está gastando todo su dinero en vicios ni endeudándose demasiado, y ella confía en que tú no harás lo mismo.

Lamentablemente, mantener tu dinero separado del de tu pareja facilita la infidelidad financiera al ocultar compras, deudas y otros asuntos financieros que quizás no quieras que tu pareja conozca. Una forma de mantener a ambos miembros de la pareja en la misma sintonía financiera, incluso si mantienes tu dinero separado, es programar reuniones periódicas en las que hablen sobre sus objetivos financieros y su presupuesto.

Cómo dividir las facturas cuando tus finanzas están separadas

Si bien mantener tu dinero en una cuenta separada de la de tu pareja puede hacer que sea más difícil dividir los gastos compartidos, no es imposible. A continuación, se indican algunas formas de dividir las facturas cuando cada uno tiene su propio dinero.

• 50/50Si ambos ganan aproximadamente la misma cantidad de dinero, la forma más rápida y sencilla de compartir las facturas es dividirlas en partes iguales. A principios de mes, pueden sentarse juntos y dividir sus gastos, y luego determinar quién pagará qué y quién le debe qué a quién.
• Tu factura, mi facturaOtra forma de dividir las facturas es que cada persona “reclame” determinadas facturas. Por ejemplo, usted puede pagar la factura del agua y el alcantarillado, y su pareja puede pagar la factura de la electricidad. Cuando vayan a hacer la compra, pueden alternar el pago en la caja.
• Basado en los ingresosSi una persona gana mucho más que la otra, dividir los gastos a medias puede no ser justo. Otra opción es dividir los gastos en función de los ingresos de cada uno. Si usted gana tres veces el salario de su pareja, entonces debería pagar tres veces más para los gastos conjuntos.

Opción n.° 2: fusionar su dinero

Muchas parejas de la generación del milenio, y algunas parejas de la generación X y de los baby boomers, mantienen su dinero separado durante toda su relación, ya sea que se casen o no. Pero algunas prefieren la idea de crear cuentas conjuntas y adoptar un enfoque de “lo que es mío es tuyo” para las finanzas del hogar.

Al igual que ocurre con las cuentas separadas, fusionar el dinero tiene sus ventajas y desventajas. Es fundamental sopesar los pros y los contras de combinar las finanzas antes de tomar la decisión.

Consejo profesional:Si decide que fusionar cuentas es el camino que desea tomar, busque una cuenta corriente gratuita para evitar pagar cualquier tipo de tarifa.

Las ventajas de fusionar su dinero

1. Simplifica las cosas

Actualmente no comparto cuentas con mi pareja, pero hay momentos en los que no puedo evitar pensar que sería bueno tener una cuenta corriente o una tarjeta de crédito conjunta. De esa manera, cuando salimos a comer, podemos simplemente poner la tarjeta y pagar la cuenta, en lugar de tratar de recordar a quién le toca pagar.

Unificar el dinero no solo responde a la pregunta de "¿Quién paga la cena?", sino que también ayuda a agilizar el proceso de pago de las facturas compartidas. Un miembro de la pareja no tiene que cobrarle al otro y no es necesario hacer muchos cálculos para determinar quién paga qué y cuánto debe cada uno.

2. Pueden estar en la misma página

Abrir cuentas conjuntas con su pareja también hace que sea mucho más fácil establecer objetivos financieros compartidos y estar en la misma página cuando se trata de sus esperanzas y sueños financieros.

Si su objetivo es comprar una casa juntos, pueden abrir una cuenta de ahorros compartida y decidir cuánto aportará cada persona cada mes. También pueden fijar un monto objetivo para el pago inicial y trabajar juntos para ahorrar esa cantidad.

3. Conservas el acceso a tu dinero compartido si algo le sucede a tu cónyuge

Si bien mantener cuentas separadas le ayuda a mantener cierta independencia y autonomía financiera en su relación, también hace que el dinero de su pareja sea inaccesible para usted.

Cuando las cosas van bien y ambos gozan de buena salud, eso no es un gran problema. Pero si su pareja se lesiona, no puede trabajar o muere, usted perdería el acceso a su parte de las contribuciones al hogar. Eso puede hacer que le resulte difícil pagar sus facturas y salir adelante.

Cuando ambos nombres están en una cuenta, cada uno tiene el mismo acceso al dinero contenido en ella.

4. Pueden brindarse más apoyo mutuo

Si mantienes tu dinero separado de los demás, puedes tener la sensación de que estás solo en el mundo, incluso si tienes un socio a tu lado. Si quieres asumir un riesgo financiero, como dejar tu trabajo para volver a estudiar o dedicarte a una carrera diferente y con un salario menor, es posible que te sientas incapaz de hacerlo.

Si comparten sus finanzas, uno de los miembros de la pareja puede “hacerse cargo” mientras el otro intenta algo nuevo.

Las desventajas de fusionar tu dinero

1. Puedes hundirte con el barco

Quizás el mayor inconveniente de fusionar tu dinero con el de tu pareja es que asumes una responsabilidad parcial por sus malas decisiones financieras. Es posible que no tuvieras ninguna deuda antes de empezar a salir o vivir con tu pareja, pero cuando fusionas tus finanzas, tu dinero puede ir a parar a su deuda. Si tu pareja te anima a pedir préstamos con ella o a ser codeudor de un préstamo con ella, y luego no te lo devuelve, tu crédito también puede verse afectado.

También es posible que uno de los miembros de la pareja gaste demasiado dinero del otro cuando comparten cuentas. Antes de unir sus finanzas, es esencial tener una larga conversación sobre los hábitos de gasto, las preferencias de deuda y el historial financiero.

2. Podrían pelearse más por dinero

Puede que el hábito de tu pareja de jugar a los videojuegos te moleste, pero si gasta su propio dinero en ello, no es un gran problema. Cuando gasta su dinero en tu cuenta conjunta para comprar el juego más nuevo o comprar otra consola de juegos, la historia es diferente. Existe la posibilidad de que tú y tu pareja discutan más sobre el dinero cuando comparten las finanzas, especialmente si parece que uno de los dos gasta más en sí mismo que en los gastos conjuntos.

Una forma de mantener las discusiones bajo control es fijarse límites personales de gasto. Por ejemplo, cada uno puede recibir 250 dólares al mes para usarlos como quiera; si quieren gastar más que eso o esperan hacer una compra importante durante un mes, deben consultarlo primero con el otro.

3. Romper una relación puede ser más difícil

Cuando comparten una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y tal vez una o dos tarjetas de crédito, las cosas pueden complicarse cuando uno o ambos deciden que la relación ha terminado. Las cosas pueden complicarse especialmente si son propietarios de una casa juntos o tienen deudas compartidas.

Una forma de aliviar el estrés de una ruptura es crear un contrato, como un acuerdo presupuestario, antes de fusionar sus finanzas. Decida cómo se repartirán las cosas en caso de una ruptura. Si no tiene planes de casarse, puede crear un acuerdo de convivencia.

Aunque quizás no quieras pensar en el posible fin de una relación, hacerlo puede hacer que tu vida sea mucho menos estresante a largo plazo.

Cuándo fusionar su dinero

Si fusionar sus finanzas parece ser la mejor opción para usted y su pareja, la siguiente pregunta que debe responder es: "¿Cuándo debería hacerlo?"

Todo depende de tu situación y preferencias específicas. Hay algunas etapas de una relación en las que podría tener sentido comenzar a compartir cuentas:

• Cuando se mudan juntos por primera vez
• Cuando hacen una compra grande juntos (como una casa)
• Si deciden tener hijos juntos
• Si decides casarte

Opción n.° 3: lo mejor de ambos mundos

También es posible adoptar un enfoque híbrido para gestionar las finanzas con tu pareja. No es necesario que pongas todos tus ingresos en el mismo bote ni compartas todas las cuentas. En lugar de eso, puedes abrir una cuenta corriente conjunta, una cuenta de ahorro conjunta y una tarjeta de crédito compartida. También puedes mantener cuentas corrientes y cuentas de ahorro separadas para tus objetivos individuales o tus gastos personales.

Si adopta este enfoque combinado, es esencial que decida cuánto contribuirá cada persona a las cuentas compartidas y para qué puede utilizar cada cuenta compartida.

Palabra final

Independientemente del enfoque que decida adoptar en lo que respeta a la gestión del dinero con su pareja, es fundamental que siga una regla: comunicarse siempre. Esto significa informar a su pareja sobre su situación financiera desde el principio de la relación, así como compartir con ella cualquier desafío financiero a medida que la relación vaya creciendo.

También significa ser abiertos y honestos el uno con el otro durante cada etapa de la relación. Incluso si mantienen el dinero por separado, querrán estar de acuerdo en lo que respeta a lo que hacen con sus vidas y finanzas.

¿Cómo administran el dinero usted y su pareja? ¿Crees que es mejor combinar las finanzas o mantenerlas separadas?

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