Cómo corregir errores en su informe crediticio de forma gratuita

En 2012, más de 1000 estadounidenses revisaron sus informes crediticios con un asociado de la Comisión Federal de Comercio (FTC), buscando errores. Los resultados no fueron buenos.

Aproximadamente uno de cada cuatro de estos consumidores encontró imprecisiones en su informe crediticio que podrían afectar su puntuación crediticia. Eso hizo que algunos de ellos parecieran menos deseables para los prestamistas, lo que perjudicó su capacidad de pedir dinero prestado o de conseguir la mejor tasa de interés en un préstamo.

Sin embargo, el estudio también tuvo buenas noticias. Cuando los consumidores que encontraron errores los impugnaron ante las agencias de crédito, cuatro de cada cinco lograron que se modificaran sus informes crediticios. Alrededor del 10% de los consumidores vieron cómo su puntuación crediticia cambiaba como resultado de ello, y el 5% logró aumentar su puntuación al menos 25 puntos, lo suficiente para obtener mejores tasas de interés en el futuro.

Este estudio demuestra claramente lo importante que es revisar periódicamente su informe crediticio y cuestionar cualquier inexactitud que encuentre. Esto es lo que necesita saber sobre los tipos de errores que puede encontrar en su informe crediticio, cómo pueden perjudicarlo y cómo solucionarlos.

Tipos de errores en los informes crediticios

Existen varios tipos de errores que pueden aparecer en su informe crediticio, tanto importantes como menores. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), los errores más comunes en los informes crediticios incluyen:

• Nombre, dirección o números de cuenta incorrectos
• Cuentas cerradas listadas como abiertas
• Cuentas de crédito que no son suyas (como deudas que pertenecen a un ex cónyuge)
• Una sola cuenta que aparece más de una vez
• Una cuenta abierta que muestra un saldo o límite de crédito incorrecto
• Información de pago inexacta (por ejemplo, un pago a tiempo que figura como atrasado)
• Cuentas que figuran con usted como propietario cuando en realidad es solo un usuario autorizado

Cómo se producen los errores en los informes crediticios

La información inexacta puede aparecer en su informe crediticio de diversas maneras. Las posibles fuentes de error incluyen:

• Inconsistencias en su nombreA veces, los problemas surgen porque solicitaste cuentas usando nombres ligeramente diferentes, como “Michael Smith” y “Mike Smith”, o usaste tu nombre de nacimiento en una solicitud y tu apellido de casada en otra. Pequeñas inconsistencias como esta pueden resultar en que tu informe crediticio contenga información que en realidad corresponde a otra persona cuyo nombre es similar al tuyo. Por eso es mejor usar exactamente el mismo nombre y la inicial del segundo nombre cada vez que solicites crédito.
• Acreedores que no proporcionan informaciónLa mayoría de los bancos y tiendas departamentales que emiten tarjetas de crédito informan sobre su cuenta a las agencias de crédito. Sin embargo, los acreedores no están obligados a hacerlo y algunos de ellos optan por no hacerlo. Si tiene cuentas de crédito que no se informan, los prestamistas podrían negarle un préstamo porque parece tener un historial crediticio "insuficiente". Puede solucionar este tipo de error pidiendo a sus acreedores que comiencen a informar su información a las agencias de crédito o transfiriendo su cuenta a un proveedor diferente que lo haga automáticamente.
• Errores administrativos. Los errores ocurren. A veces, cuando solicitas un crédito usando un formulario escrito a mano, la persona que lo transcribe ingresa tu nombre, dirección o número de Seguro Social (SSN) incorrectamente, o cometes un error tipográfico al ingresar esta información en línea. En otros casos, envías un pago de préstamo o tarjeta de crédito y alguien en el banco lo aplica accidentalmente a la cuenta equivocada. O un prestamista podría reportar accidentalmente información sobre una de tus cuentas dos veces, haciendo que parezca que tienes más deudas o líneas de crédito abiertas de las que tienes.
• Robo de identidadLa mayoría de los problemas con su informe crediticio se deben a errores involuntarios. Sin embargo, a veces los errores aparecen debido al robo de identidad: alguien que usa deliberadamente su nombre para pedir dinero prestado y dejarle la factura a usted. Si ve cuentas que no recuerda haber abierto o direcciones en las que nunca ha vivido, es una señal de advertencia de que los ladrones de identidad podrían estar trabajando. Es especialmente importante llegar al fondo de estos errores y aclarar las cosas antes de que los ladrones causen aún más daño.

Consejo profesional:Protéjase del robo de identidadRegistrarse en una empresa como LifelockLifelock supervisará de forma proactiva cualquier amenaza potencial a su identidad. Si su información personal se ve comprometida, Lifelock trabajará para resolver cualquier problema.

Por qué los errores son perjudiciales

Los errores en su informe crediticio pueden perjudicarlo de dos maneras. En primer lugar, pueden reducir su puntaje crediticio, lo que afecta su vida de más maneras de las que imagina. Tener un puntaje crediticio bajo puede perjudicar sus posibilidades de:

• Ser aprobado para un préstamo
• Obtener una buena tasa de interés o condiciones favorables en un préstamo
• Alquilar un apartamento (los propietarios suelen comprobar su crédito para ver si es probable que pague el alquiler a tiempo)
• Conseguir un trabajo (los empleadores a veces utilizan verificaciones de crédito para descartar a los solicitantes no confiables)
• Cómo obtener una autorización de seguridad si solicita un trabajo gubernamental que la requiere
• Encontrar una póliza de seguro de automóvil asequible (los conductores con mal crédito tienen más probabilidades de sufrir accidentes)

Y lo que es más grave, los errores en su informe crediticio suelen ser una señal de robo de identidad. El robo de identidad podría perjudicar su crédito, costarle dinero en facturas que no ha pagado, perjudicar sus posibilidades de conseguir empleo y, en casos extremos, incluso hacer que lo arresten por el delito de otra persona.

Intentar recuperar su identidad después de que se la hayan robado puede ser un proceso costoso, que requiere mucho tiempo y estresante. Y cuanto más tiempo haya estado ocurriendo el robo, mayores serán las molestias y los gastos. Por eso, conviene detectar los casos de robo de identidad y cortarlos de raíz lo antes posible antes de que puedan causar demasiado daño.

Encontrar y corregir errores

Si hay un error en su informe crediticio, vale la pena detectarlo y corregirlo lo antes posible. La buena noticia es que corregir un error no cuesta ni un centavo, aunque sí requiere un poco de tiempo y esfuerzo. A continuación, le indicamos cómo hacerlo.

Paso 1: Verifique su informe crediticio

No es posible corregir los errores de su informe crediticio si no sabe que existen, por lo que el primer paso del proceso es consultar su informe crediticio. Puede obtener un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito visitando AnnualCreditReport.com.

Puede obtener los tres informes crediticios a la vez o escalonarlos a lo largo del año, revisando un informe crediticio cada cuatro meses. Dado que cualquier error que aparezca en un informe crediticio probablemente aparezca en los otros dos, escalonar los informes es una excelente manera de detectar errores rápidamente antes de que se conviertan en un problema.

Durante la pandemia de COVID-19, las tres principales agencias de crédito están ofreciendo a los consumidores un acceso aún más frecuente a sus informes crediticios. Según la FTC, puede obtener un informe gratuito de cada agencia a través de AnnualCreditReport.com con una frecuencia de hasta una vez por semana hasta abril de 2021. E incluso una vez que se haya cumplido esa fecha límite, puede obtener un informe crediticio gratuito y una puntuación crediticia gratuita cada 30 días de Experian registrándose para obtener una cuenta.

Además de estos informes gratuitos, tienes derecho a una copia gratuita de tu informe crediticio si ocurre algo que sugiera que hay un problema con tu crédito. Puedes solicitar una copia gratuita si te rechazan un préstamo, un trabajo o una póliza de seguro debido a algo en tu informe crediticio. También puedes obtener una copia gratuita si colocas una alerta de fraude en tu archivo crediticio, indicando que sospechas que eres víctima de un robo de identidad. Por último, puedes obtener una copia gratuita de tu informe una vez al año si estás desempleado y planeas comenzar a buscar trabajo dentro de los 60 días.

Cuando reciba su informe, tenga en cuenta algunas cosas:

• Su información personalEsto incluye su nombre, dirección, fecha de nacimiento y SSN.
• Cuentas abiertasAsegúrese de que todas las cuentas de crédito que tiene estén en su informe crediticio y de que todas las cuentas que figuran en su informe sean realmente suyas. Además, verifique que la información de la cuenta sea precisa. Eso incluye el nombre del acreedor, el número de cuenta, el límite de crédito y el historial de pagos, incluidos los pagos atrasados.
• Cuentas cerradas. Verifique la misma información de cuenta para todas las cuentas que figuran en su informe crediticio como cerradas. Además, asegúrese de que la información sobre cuándo se cerró la cuenta y quién la cerró (usted o el prestamista) sea precisa.
• Información negativaBusque información negativa sobre su cuenta, como sentencias, embargos, cuentas enviadas a cobranzas o quiebras. Si alguna de estas informaciones es inexacta, es un problema obvio. Pero también es un problema si la información no está actualizada. Las sentencias, embargos y cobranzas deberían desaparecer de su informe crediticio después de siete años, y las bancarrotas del Capítulo 7 deberían desaparecer después de 10 años.
• Consultas de créditoTu informe crediticio también muestra consultas de crédito, o todas las veces que alguien ha consultado tu informe. Estas pueden aparecer porque revisaste tu propio crédito, solicitaste un préstamo o solicitaste algo más que implica una verificación de crédito, como un trabajo o una póliza de seguro. Si ves consultas de crédito por un tiempo en el que no hiciste ninguna de estas cosas, eso podría ser una señal de robo de identidad.

Si alguno de estos datos es incorrecto en uno de sus tres informes crediticios, es una buena idea verificar los otros dos y ver si el error aparece allí también. Si es así, puede comunicarse con las tres agencias de crédito y corregirlo en todos sus informes a la vez.

Paso 2: Recopilar evidencia

Si encuentra información en su informe crediticio que desea corregir, necesitará alguna prueba de que la información es incorrecta. Según cuál sea el error, esto podría incluir extractos bancarios, extractos de tarjetas de crédito, documentos de préstamos o su certificado de nacimiento.

Por ejemplo, si su ex cónyuge figura incorrectamente en una de sus cuentas, obtenga una copia del decreto de divorcio. Proporcionar copias de estos documentos para respaldar su reclamo hará que sea más rápido y más fácil para los investigadores de la agencia de crédito confirmar que el error que usted señala es realmente un error.

Si cree que el error que encontró se debe a un posible robo de identidad, es una buena idea proporcionar también un documento que respalde esta afirmación. Presente una denuncia en IdentityTheft.gov y obtenga una copia de su informe para enviar a la agencia de crédito. Si ha presentado una denuncia policial sobre el robo de identidad, obtenga también una copia.

Paso 3: Disputar el error

No cuesta nada disputar un error en su informe crediticio y puede hacerlo tantas veces como lo necesite. Cada una de las principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) tiene su propio formulario en línea para este propósito.

También puede impugnar un error por teléfono o correo postal utilizando el número de teléfono o la dirección postal que se proporcionan en el sitio web de la agencia. Si decide presentar su impugnación por correo, asegúrese de utilizar correo certificado y solicitar un acuse de recibo para poder demostrar que la agencia de crédito recibió su queja.

Cualquiera sea el método que elija para presentar su disputa, esté preparado para proporcionar la siguiente información:

• Su nombre, fecha de nacimiento y SSN.
• Su dirección actual y cualquier otra dirección donde haya vivido en los últimos dos años.
• Una copia o escaneo (no el original) de una identificación emitida por el gobierno, como su licencia de conducir o pasaporte.
• Una copia de un extracto bancario o factura de servicios públicos que muestre su nombre y dirección actual.
• Una lista de todos los elementos de su informe crediticio que está impugnando. Identifique claramente cada elemento, explique por qué es incorrecto, proporcione copias o escaneos (nuevamente, no los originales) de todos los documentos de respaldo y solicite que se corrija o elimine el elemento incorrecto. Si presenta su impugnación por correo, podría ser útil incluir una copia de su informe crediticio con los elementos incorrectos marcados con un círculo.

Si no está seguro de cómo redactar su queja, puede encontrar cartas de muestra en los sitios web de la FTC y la CFPB. Guarde una copia de su carta para sus archivos, así como los originales de cualquier documento de respaldo que adjunte a la misma.

Paso 4: Contacte al prestamista

Después de haberte comunicado con la agencia de crédito, la FTC recomienda que también te comuniques con el prestamista que primero informó la información incorrecta a la agencia de crédito para informarle que estás impugnando la información. A esta empresa a veces se la conoce como la "empresa proveedora" o "proveedor". Envíale a esta empresa una carta que contenga la misma información que le diste a la agencia de crédito y adjunta los mismos documentos de respaldo.

Tanto la FTC como la CFPB ofrecen cartas de muestra que puede utilizar al comunicarse con un prestamista. En su carta, solicite al proveedor que le envíe una copia de cualquier correspondencia que envíe a la agencia de crédito. De esa manera, sabrá si el prestamista aceptó corregir el error o si continúa informando la misma información.

Algunos expertos sugieren que puede ahorrar tiempo si se pone en contacto con la empresa de muebles antes de presentar su reclamación ante la agencia de crédito. Todo lo que la agencia de crédito puede hacer en realidad en su investigación es informar al prestamista sobre el error, por lo que ir directamente al prestamista le ahorra un paso.

Sin embargo, si el error en su informe crediticio está relacionado con la identidad, como un nombre o una dirección incorrectos, probablemente se originó en la propia agencia de crédito. En este caso, obtendrá resultados más rápidos si acude primero a la agencia. Es probable que obtenga una resolución más rápida con este tipo de problema, ya que la agencia puede corregir su propio error sin tener que ponerse en contacto con nadie más.

También debe revisar las otras dos versiones de su informe de crédito, si aún no lo ha hecho, para asegurarse de que el error no aparezca allí también.

Paso 5: Espere una respuesta

En la mayoría de los casos, la agencia de crédito está obligada a investigar su queja en un plazo de 30 días. Dentro de los cinco días siguientes, debe proporcionarle una copia de sus resultados por escrito. Este aviso debe incluir el nombre completo, la dirección y el número de teléfono de la empresa que proporcionó los datos, en caso de que no lo supiera ya. La agencia también debe enviarle una copia gratuita de su informe crediticio si cambia como resultado de la disputa.

La empresa de préstamos también tiene 30 días para investigar su disputa. Si el prestamista está de acuerdo con usted en que hay un error, informará la información corregida a la agencia dentro de ese plazo. También informará a las otras dos agencias de crédito para que puedan corregir sus registros.

Si considera que la información es exacta, no corregirá el error, pero aún así deberá notificar al buró sobre su disputa.

Sin embargo, la agencia de crédito y el proveedor no tienen la obligación de investigar su disputa si la consideran “frívola”. Esto puede suceder porque:

• Ha enviado información inexacta o incompleta en su disputa.
• Ha intentado varias veces disputar el mismo error sin proporcionar ninguna información nueva.
• Estás intentando afirmar que todo tu informe crediticio es incorrecto sin proporcionar ninguna prueba.

Si la oficina considera que su disputa es infundada, debe comunicárselo en un plazo de cinco días y explicarle el motivo. Si esto sucede, puede intentar presentar la disputa nuevamente con información nueva o corregida para respaldar sus afirmaciones.

Paso 6: Revisar los resultados

Disputar un error en su informe crediticio no siempre funciona. A veces, la empresa de suministro sigue insistiendo en que la información que informó es correcta. Si esto sucede, puede solicitar a la agencia de crédito que incluya una nota en su archivo crediticio que indique que ha disputado el artículo.

También puede pedirle a la agencia de crédito que proporcione una copia de esta declaración a cualquier persona que haya visto su informe de crédito recientemente, aunque generalmente hay un cargo por este servicio.

Incluso si la empresa que proporciona el crédito acepta corregir el error, puede pasar un tiempo hasta que el cambio aparezca en su informe crediticio. Depende de cuándo el prestamista envía su información a la agencia de crédito y cuándo la agencia actualiza sus registros. Si vuelve a consultar su informe crediticio en cuatro meses y el error aún no se ha corregido, comuníquese nuevamente con la agencia de crédito y con la empresa que proporciona el crédito para asegurarse de que tengan la información correcta.

Una vez que se haya corregido su informe crediticio, puede solicitar que la agencia de crédito envíe una copia actualizada del mismo a cualquier persona que haya consultado su crédito en los últimos seis meses. Si está en proceso de búsqueda de empleo, puede solicitar a la agencia de crédito que envíe su informe actualizado a cualquier persona que haya visto su expediente en los últimos dos años.

Si no está satisfecho con el resultado de su disputa (si se demoró demasiado, los investigadores fueron groseros o no logró corregir un error legítimo), puede presentar una queja en línea ante la CFPB. Explique el problema de la manera más clara y completa posible, y señale si la agencia de crédito o la empresa proveedora de servicios lo causaron. La CFPB le enviará su queja a la empresa y le informará cómo responde.

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Palabra final

Corregir un error en su informe crediticio puede ser un proceso largo y a veces frustrante, especialmente si le lleva varias rondas de presentación de su disputa con nueva información. Sin embargo, esa es una razón más para no demorarse en comenzar. Cuanto más rápido informe un error, más pronto podrá solucionarlo y menos daño puede causar a su puntaje crediticio.

Sin embargo, eso no significa que deba cuestionar cada dato negativo que aparezca en su informe crediticio con la esperanza de que lo modifiquen. Si la información negativa es correcta, es casi seguro que su reclamación será desestimada por frívola. Solo estará perdiendo el tiempo, tanto usted como la agencia de crédito.

Lo único que puede eliminar la información negativa precisa de su informe crediticio es el tiempo. Las consultas exhaustivas desaparecen de su informe crediticio después de dos años, las facturas atrasadas e impagas después de siete años y las bancarrotas del Capítulo 7 después de diez años. Por lo tanto, siempre que utilice el crédito de manera responsable, con el tiempo seguramente mejorará su calificación crediticia.

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