8 cosas que debes guardar en tu caja de seguridad (y qué debes dejar afuera)
Para algunas personas, las cajas de seguridad de los bancos parecen una reliquia del pasado. Hoy en día, es muy fácil almacenar registros financieros y otros documentos.documentos importantes. En formato digital, la idea de guardar documentos importantes en una bóveda de banco cerrada suena ridículamente del siglo XX. Y, de hecho, hay evidencia de que las cajas de seguridad están en declive. El New York TimesSe informa que muchos bancos ya no los ofrecen, y muchos de los que sí lo hacen dicen que la mitad o más de sus cajas están actualmente vacías.
Pero las cajas de seguridad siguen teniendo una función. Incluso en la sociedad actual, en gran medida… Sin el papel digital, hay ocasiones en las que necesitas la copia original de un documento en papel, como tu certificado de nacimiento o la escritura de tu casa. Y todavía no hay forma de hacer copias digitales de objetos físicos que son valiosos para ti, como reliquias familiares o artículos de colección. Para estos papeles y pertenencias preciados, una caja de seguridad sigue siendo el lugar más seguro.
Sin embargo, eso no significa que deba utilizar una caja de seguridad para guardar todo lo que valora. Cuando sus pertenencias están guardadas bajo llave en una caja en el banco, solo puede acceder a ellas cuando el banco está abierto, lo que supone un gran problema para los documentos a los que podría necesitar acceder en caso de emergencia. Y hay algunos objetos de valor físicos que, por una razón u otra, es mejor almacenarlos en otro lugar.
Si tienes una caja de seguridad, aquí tienes un resumen de lo que es mejor guardar en ella y lo que no. Y si no la tienes, aquí tienes algunos elementos que pueden hacerte plantearte comprar una.
Cómo funcionan las cajas de seguridad
Para aquellos que nunca han visto una en persona, una caja de seguridad es una caja de metal larga y estrecha que se guarda en una habitación cerrada con llave en un banco o cooperativa de crédito. Una caja típica tiene dos cerraduras, por lo que la única forma de abrirla es introducir ambas llaves a la vez. Usted conserva una llave y el banco tiene la otra. Si otra persona, como su cónyuge, comparte la caja con usted, cada uno recibe una copia de la llave del inquilino.
Tener dos llaves añade una capa adicional de seguridad. Si alguien roba la llave de su caja de seguridad, no podrá abrirla sin la ayuda de un empleado del banco. Pero el banco no le abrirá la caja, ni la habitación cerrada donde se guarda, a cualquiera. La mayoría de los bancos exigen alguna prueba de identidad antes de abrir una caja, como una firma que puedan comparar con la suya registrada.
Una caja de seguridad es un extra que no está incluido en una cuenta bancaria típica. Según The New York Times, las instituciones financieras cobran entre 20 y 200 dólares al año por una caja, según su tamaño y la ubicación del banco. Sin embargo, algunas cuentas bancarias ofrecen un descuento en esta tarifa. (El costo también solía ser deducible de impuestos, pero la ley de reforma fiscal de 2017 eliminó esta deducción).
Ventajas de una caja de seguridad
Una caja de seguridad no es el único lugar donde guardar objetos de valor o documentos importantes. Por ejemplo, podrías guardar estos artículos de forma segura en una pequeña caja fuerte ignífuga en casa. Sin embargo, los expertos afirman que una caja de seguridad ofrece una mayor seguridad.
Por un lado, la mayoría de las cajas fuertes para el hogar son portátiles. Es posible tener una caja fuerte empotrada en la pared de la casa, pero es bastante cara. Eso significa que un ladrón podría simplemente llevarse toda la caja fuerte y perforarla más tarde para extraer el contenido. Y si estás en casa cuando los delincuentes entran, pueden obligarte a abrirles la caja fuerte.
Una caja de seguridad también ofrece una mejor protección contra desastres naturales. Las bóvedas de los bancos suelen ser lo suficientemente resistentes como para soportar incendios y vientos fuertes que podrían destruir una casa típica.
El único desastre natural contra el que no siempre pueden protegerse es una inundación. Los expertos recomiendan sellar los documentos valiosos, las fotografías y otros artículos vulnerables dentro de un recipiente de plástico hermético o una bolsa de plástico con cierre hermético antes de colocarlos en la caja de seguridad. Esto proporciona protección adicional contra daños por agua en caso de inundación.
Desventajas de una caja de seguridad
Aunque una caja de seguridad es el lugar más seguro para guardar objetos de valor, no es el más accesible. Solo puedes acceder a tu caja durante el horario de apertura del banco y es posible que tengas que esperar un rato en el banco hasta que un empleado te ayude a acceder a la caja. Y como muchas sucursales bancarias no tienen cajas de seguridad, es posible que tengas que guardar la tuya en una sucursal que no sea local, lo que significa un viaje adicional hasta y desde el banco.
Este es un problema aún mayor durante la pandemia de COVID-19 de 2020 y 2021, cuando muchos bancos nacionales, incluido Bank of America, cerraron temporalmente algunas sucursales bancarias locales.
Otro problema es que guardar objetos de valor en una caja de seguridad no garantiza su seguridad. Aunque es poco frecuente, en ocasiones los bancos abren por error la caja de seguridad de un cliente y pierden parte del contenido. Según The New York Times, cada año, unos cientos de personas denuncian la pérdida de objetos valiosos de sus cajas de seguridad.
Peor aún, en casos como estos, el banco no está obligado a compensarte por los objetos perdidos, incluso cuando es claramente culpable de la pérdida. A diferencia del dinero en tu cuenta bancaria, los objetos guardados en una caja de seguridad no están cubiertos por el seguro de la FDIC, aunque la FDIC garantiza que si tu banco quiebra y el gobierno se hace cargo de él, recuperarás el acceso a tu caja de seguridad en el plazo de un día hábil. Algunos bancos tienen pólizas de seguro independientes para cubrir los objetos guardados en las cajas de seguridad, pero la mayoría no. Es posible que ni siquiera puedas demandar al banco para recuperar tus pérdidas, ya que muchos bancos tienen cláusulas en sus contratos de alquiler de cajas de seguridad que establecen límites a su responsabilidad por objetos perdidos.
Para protegerse contra la pérdida de objetos guardados en su caja de seguridad, deberá contratar su propio seguro. Su póliza de seguro de hogar puede brindar cierta cobertura para objetos guardados "fuera de las instalaciones", es decir, fuera de su propiedad, pero por lo general es solo una cantidad modesta. Por lo tanto, si desea guardar objetos de alto valor en una caja de seguridad, es posible que deba agregar un anexo especial, o "flotante", a su póliza para este propósito. El agente de seguros que maneja su póliza puede ayudarlo a crear este documento.
La buena noticia es que las aseguradoras suelen cobrar menos por asegurar los objetos de valor si los guardas de forma segura en el banco. Primero, tendrás que tasar los objetos individuales. Luego, puedes ponerte en contacto con tu compañía de seguros para añadir cobertura por el valor de los objetos.
Qué guardar en su caja de seguridad
Una caja de seguridad es el mejor lugar para guardar documentos y pertenencias que necesitan el mayor nivel de seguridad posible. A continuación, se indican algunos de los elementos que deberías guardar en tu caja.
1. Registros de propiedad
Cuando compras una casa, tienes que gestionar un montón de documentos en el momento del cierre. Puede ser importante conservar algunos de ellos, como los siguientes:
- EscrituraNecesitará la escritura de la propiedad cuando quiera vender la casa. También podría necesitarla para demostrar que usted es el propietario registrado.
- Documentos de liquidaciónEl estado de cuenta de cierre y otros documentos de liquidación muestran cuánto pagó por la propiedad. Necesitará esta información para fines impositivos, en particular cuando venda la casa.
- Estudio de la propiedadEste documento muestra los límites de su propiedad. Puede resultar útil si alguna vez tiene una disputa con un vecino sobre los límites de la propiedad.
- Título de la encuestaEl estudio del título y el seguro del título serán importantes si alguien disputa su reclamo sobre la propiedad.
Si bien estos documentos pueden ser cruciales en circunstancias específicas, es muy poco probable que necesites acceder a ellos en cualquier momento. Si los guardas en tu caja de seguridad, estarán seguros y podrás recuperarlos si alguna vez los necesitas.
2. Título del vehículo
Al igual que la escritura de su casa, el título de propiedad de su automóvil es un documento importante, pero que rara vez se necesita y que es muy complicado reemplazar si se pierde. Por eso, una caja de seguridad es el lugar ideal para guardarlo. Cuando llegue el momento de vender el automóvil, sabrá exactamente dónde encontrar el título: sano y salvo en su caja fuerte del banco.
3. Registros personales importantes
Su caja de seguridad es un buen lugar para guardar los originales de registros personales importantes, como:
- Actas de nacimiento (las suyas o las de sus hijos)
- Registros de adopción
- Certificado de matrimonio
- Certificado de divorcio
- Certificado de defunción de un cónyuge u otro pariente cercano
Es poco probable que necesites alguno de estos documentos para el uso diario, pero si los necesitas, conseguir una copia te costará bastante trabajo. Debes proporcionar una prueba de tu identidad, pagar una tarifa y esperar días o semanas para recibir tus documentos. Es mucho menos complicado guardarlos de forma segura.
Según los expertos financieros, llevar la tarjeta de la Seguridad Social en la billetera es un gran error. Si pierde o le roban la billetera, tener el número de la Seguridad Social a mano lo pone en riesgo de robo de identidad.
Además, las posibilidades de que necesites tu tarjeta de Seguro Social para identificarte en un día determinado son bastante remotas. Es posible que necesites tu número de Seguro Social para todo tipo de documentos, pero puedes memorizarlo. Solo necesitarás la tarjeta en ocasiones excepcionales, como por ejemplo para cerrar un negocio inmobiliario o renovar tu licencia de conducir. El resto del tiempo, tu caja de seguridad es el mejor lugar para mantenerla a salvo de los ladrones.
5. Certificados de acciones y bonos
En la actualidad, la compra de acciones, bonos del Tesoro o bonos corporativos suele ser una transacción electrónica. Su propiedad de los artículos se registra digitalmente y los registros se almacenan en un servidor, por lo que no necesita preocuparse por perderlos o mantenerlos seguros.
Sin embargo, no hace mucho tiempo, este tipo de compras se hacían con certificados físicos en papel. Según Kiplinger, la Bolsa de Valores de Nueva York siguió exigiendo certificados impresos para las compras de acciones hasta 2001, y algunos bancos todavía emitían bonos de ahorro en papel en fecha tan reciente como 2011. E incluso hoy, si utiliza parte de su devolución de impuestos para comprar bonos de ahorro de la Serie I, recibirá bonos en papel por correo.
Si aún posee alguno de estos certificados en papel de la vieja escuela, son la única prueba que tiene de que es dueño de los valores. La Comisión de Bolsa y Valores tiene un procedimiento para reemplazar un certificado perdido o dañado, pero es complicado y lleva mucho tiempo. Es mucho más fácil guardar los originales bajo llave y, al mismo tiempo, mantener un registro de los números (o una fotocopia de los certificados) archivados en su casa por si acaso.
6. Pequeños objetos de valor
Junto con los documentos, su caja de seguridad es un lugar seguro para guardar objetos pequeños y valiosos que preferiría no tener en su casa. Las joyas son un ejemplo. Si tiene joyas que usa todo el tiempo (como un anillo de compromiso o un collar de perlas que usa habitualmente para ir al trabajo), entonces, naturalmente, querrá guardarlas en casa, sin importar lo valiosas que sean.
Pero si tienes algunas piezas costosas que solo usas en ocasiones especiales, como una tiara, guardarlas bajo llave en tu caja de seguridad las mantendrá seguras el resto del tiempo. También puedes usar la caja para guardar joyas familiares que nunca usas pero de las que no quieres deshacerte por razones sentimentales.
Una caja de seguridad también es buena para guardar objetos de colección pequeños. Obviamente, algunas colecciones (como antigüedades, cerámica o libros raros) son demasiado grandes para caber en una caja de seguridad. Pero si coleccionas objetos más pequeños (como sellos, monedas o cromos de béisbol antiguos), tu banco puede proporcionarles un lugar seguro para guardarlos y protegerlos de daños. Simplemente abre la caja cada vez que quieras añadir un objeto a tu colección o sacar uno para vender.
Sin embargo, antes de guardar objetos de valor en su caja de seguridad, asegúrese de tener un seguro que los cubra. Como se indicó anteriormente, el seguro de hogar no siempre brinda mucha cobertura para las pertenencias que no guarda en casa. Una caja de seguridad es más segura que la mayoría de los lugares, pero no es 100% a prueba de daños y no tiene sentido correr riesgos con una colección valiosa.
7. Recuerdos preciados
Algunos de los objetos que más valoras no valen mucho en términos de dólares, pero los asocias con recuerdos preciados. Tu caja de seguridad puede proporcionar un almacenamiento seguro para documentos personales, como cartas de amigos y familiares o diarios antiguos (tuyos o de un pariente fallecido hace mucho tiempo). Puedes escanear estos objetos antes de guardarlos para tener siempre una copia de seguridad, pero eso no sustituye a un objeto preciado que puedes sostener en tus propias manos.
También puedes usar la caja para guardar fotos familiares antiguas que se tomaron mucho antes de que existieran las cámaras digitales y el almacenamiento en la nube. Si tienes los negativos, puedes colocarlos en la caja de seguridad y conservar las copias originales en tu álbum familiar. Si no, escanea las fotos para crear una copia de seguridad antes de guardarlas bajo llave. Guarda las copias digitales en la nube, en una memoria USB o en ambos lugares para asegurarte de que nunca las perderás.
8. Inventario del hogar
Si alguna vez tiene que presentar una reclamación al seguro de su hogar después de un desastre natural, como un incendio o una inundación, su compañía de seguros querrá saber exactamente qué perdió y cuál era su valor. Sin embargo, no puede confiar necesariamente en su memoria para llevar un registro de cada uno de sus objetos. Por eso, las aseguradoras recomiendan crear un inventario del seguro de su hogar, una lista completa de todas sus pertenencias y su valor.
Existen varias formas de realizar un inventario de la casa. Puedes anotar todo lo que tienes con papel y lápiz, tomar fotografías de cada habitación y su contenido, hacer un vídeo de toda la casa o utilizar una aplicación. Sea cual sea el método que elijas, guarda el inventario completo (ya sea en papel o como copia digital en una memoria USB) en tu caja de seguridad. De esa manera, sin importar lo gravemente dañada que esté tu casa en un desastre, el inventario permanecerá intacto.
Qué no debes guardar en tu caja de seguridad
Obviamente, tu caja de seguridad no es un buen lugar para guardar algo que probablemente necesites en cualquier momento. Tampoco es un buen lugar para guardar objetos importantes a los que otras personas puedan tener acceso, ya que nadie más que tú (o tu cosignatario, si lo tienes) puede acceder a tu caja de seguridad. Y hay algunas cosas que no puedes o no deberías guardar en una caja de seguridad debido a las políticas del banco.
Los artículos que debe mantener fuera de su caja de seguridad incluyen:
1. Efectivo
A diferencia del efectivo que se encuentra en su cuenta bancaria, el efectivo que se encuentra en una caja de seguridad no está protegido por el seguro de la FDIC. Tiene mucho más sentido mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros que genere intereses de una institución comoBanco CITDe hecho, algunos bancos prohíben explícitamente guardar dinero en efectivo en cajas de seguridad.
Si quieres tener algo de dinero en efectivo a mano para emergencias, es mejor esconderlo en casa para poder recuperarlo incluso cuando el banco esté cerrado.
2. Objetos de valor no asegurados
Por más segura que sea una caja de seguridad, no está 100 % garantizada contra robos o daños. Además, dado que el contenido no está asegurado por el gobierno federal, no hay suerte si un incendio o una inundación lo destruyen. Por lo tanto, asegúrese de que los objetos de valor que guarde en su caja estén cubiertos por su seguro de hogar y mantenga una lista de ellos.
3. El original de tu testamento
En muchos estados, los bancos deben sellar automáticamente su caja de seguridad si usted muere. Eso puede crear problemas si su testamento queda encerrado allí. Sus herederos tendrán que superar todo tipo de trámites legales, posiblemente incluso obtener una orden judicial, para acceder a la caja. Eso retrasará significativamente el tiempo que lleva entregarle su dinero a sus herederos.
Está bien conservar una copia de su testamento en su caja de seguridad, pero el original debe ir a su abogado o albacea, quien luego puede guardarlo en su propia caja de seguridad si así lo desea.
Consejo profesional:Si actualmente no tiene un testamento redactado para usted, consulteVoluntad de confianzaPueden ayudarle a proteger su patrimonio en sólo 10 minutos.
4. Cartas de instrucción
Los mismos problemas que se aplican a los testamentos también se aplican a otros documentos de planificación patrimonial. Un ejemplo es una carta de instrucciones, un documento que acompaña a su testamento y en el que se expresan sus deseos finales sobre su funeral y otros asuntos.
Una carta de instrucciones no es un documento legal, pero describe lo que sus familiares deben saber al momento de distribuir su patrimonio. Si está guardada en una caja de seguridad, es posible que no la vean hasta mucho después de que haya terminado el funeral. Si tiene una carta de instrucciones, asegúrese de guardarla junto con su testamento.
5. Directiva anticipada de atención médica
Otro documento que se debe guardar fuera de la caja de seguridad es una directiva anticipada de atención médica, a veces conocida como testamento vital. Este documento describe sus deseos sobre qué medidas deben y no deben tomar los médicos para prolongar su vida. Sin embargo, solo es útil si todas las personas que lo necesitan tienen acceso a él, lo que no ocurrirá si la única copia está guardada bajo llave en el banco.
En lugar de eso, asegúrese de que su familia y todos sus médicos tengan copias del mismo.
6. Poder notarial
Junto con una directiva anticipada, muchas personas optan por preparar un poder notarial, o POA. Este documento autoriza a otra persona a tomar decisiones financieras o médicas por usted si queda incapacitado. Al igual que los testamentos en vida, los poderes notariales deben estar en manos de las personas que los necesitarán cuando llegue el momento. Guarde una copia con su testamento y entregue copias a la persona o personas que tendrán el poder notarial por usted.
7. Cualquier cosa que tu banco no te permita
Cuando firmas un contrato para abrir una caja de seguridad, normalmente incluye una lista de artículos que no puedes guardar en la caja. Normalmente, los bancos no permiten armas de fuego, explosivos ni ningún tipo de material peligroso. Las drogas ilegales y cualquier otra cosa que esté prohibida en tu estado también es probable que estén prohibidas. Lee el contrato con atención y sigue las reglas. Si no te quedan claras, pídele a tu banquero que te las explique.
8. Tu pasaporte (quizás)
Hay un objeto sobre el que los expertos no se ponen de acuerdo a la hora de guardar en una caja de seguridad: el pasaporte. Por un lado, es un documento que no se necesita a diario y que es difícil de reemplazar si se pierde o se lo roban. Pero, por otro lado, si alguna vez tiene que hacer un viaje de emergencia al extranjero, necesitará su pasaporte con urgencia y es posible que no pueda obtenerlo rápidamente si está guardado en el banco.
Utilice su propio criterio para decidir qué aspecto es más importante para usted. Si viaja al extranjero con regularidad, entonces tiene más sentido guardar su pasaporte en un lugar seguro en su país. Pero si usted y sus familiares más cercanos casi nunca viajan fuera de los EE. UU., entonces probablemente sea razonable guardar su pasaporte en una caja de seguridad para las raras ocasiones en que lo necesite.
Palabra final
Hay una cosa más que debes asegurarte de guardar fuera de tu caja de seguridad: un inventario actualizado de lo que hay dentro. De esa manera, si la caja se daña en un desastre natural, sabrás exactamente lo que has perdido para poder reemplazar los documentos faltantes o presentar una reclamación al seguro por los objetos de valor perdidos. Y en caso de que mueras, esta lista permitirá que tus herederos sepan qué hay dentro de la caja si no pueden acceder a ella de inmediato.
David O'Brien, un planificador financiero entrevistado por The New York Times, recomienda revisar la caja con regularidad para asegurarse de que todo lo que figura en la lista sigue dentro. La pérdida de objetos de una caja de seguridad es un hecho poco frecuente, pero no inaudito. O'Brien dice que tenía un pariente cuyo banco abrió por error su caja de seguridad y la vació porque los banqueros confundieron el número de la caja con el de otra caja cuyo propietario no había pagado el depósito. Afortunadamente, como sabía exactamente lo que había en la caja, pudo recuperar el contenido.
Esta historia también nos enseña otra lección: si tienes una caja de seguridad, asegúrate de estar al día con los pagos. En la mayoría de los estados, si no pagas el alquiler de tu caja durante un período de tiempo suficientemente largo, el banco puede perforarla y vender el contenido para cubrir los cargos pendientes. Mantener tus pagos al día es la mejor manera de asegurarte de que los objetos valiosos que guardas en tu caja de seguridad se mantengan verdaderamente seguros.
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